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為什麼你該定期 提高信用卡額度 ?避免要刷方恨少

每年的繳稅季到了你手上一定會有扣繳憑單,這時候Sara一定會去找我所有的信用卡銀行發送一輪,去 提高信用卡額度 ,信用卡額度是你平常在使用時沒感覺,但當發現快要刷滿額度時會焦慮啊!本文章Sara會告訴你提高信用卡額度的好處、常聽到的臨時額度與永久額度有什麼差別、平時使用信用卡的注意事項,以及提高信用卡額度的申請方法。

  1. 提高信用卡額度有什麼好處?
  2. 臨時額度與永久額度有什麼差別?
  3. 提高信用卡額度前的必做功課
  4. 如何提高信用卡額度?



提高信用卡額度 有什麼好處?

1. 臨時大筆消費不怕刷不過

不管是要旅遊、買家電、買手機、繳稅⋯⋯等,現在有越來越多生活消費項目都可以用信用卡支付,真的非常方便,如果你擁有很多張卡可以分配自己的消費倒還好,怕就怕在只喜歡持有一張卡支付全部的人,你有定期檢視自己的信用卡額度是否刷得過嗎?

如果你的額度是10萬,應付日常的消費還行,但Sara曾經遇過周遭的朋友問我,最近家裡想要幫媽媽買電動按摩椅當作母親節禮物,很怕加上日常消費自己的卡刷不過,要怎麼辦呢?Sara早期也遇過自己要繳稅,同時要幫家裡一堆帳單繳費,結果當月額度真的快刷滿的情況。

信用卡額度是在你付清帳單前,上一期的未付清帳單款項一樣會佔用信用卡額度,所以並不是你的信用卡額度有10萬,你每個月都有10萬可以刷,信用卡帳單比較像是現金流的概念,對銀行來說我給你10萬的額度,只要你還沒有補錢進來,我就不會讓你超刷,反正你總共就只有10萬的額度可以使用,包含你使用分期付款的功能,這些刷卡金額同樣會佔用到信用卡額度!


2. 降低信用卡額度使用率

額度使用率過高會怎樣嗎?會影響信用評等嗎?答案是會!如果你每個月消耗信用卡額度比例太高,比如經常刷滿95%以上,即使你每個月都按時繳費,但對於銀行來說你的風險相對較高,更不用說如果臨時有大筆支出額度會不夠用,所以保險起見,你每期的信用卡使用額度應該要落在30%~90%之間是相對安全的唷!而定期提高信用卡額度,就可以適度降低信用卡額度使用率。

如果想了解更多信用評等相關的資訊,可以參考下列的延伸閱讀文章。

延伸閱讀:破解3大 信用卡迷思 ,即使是卡奴也教你如何安全拿到現金回饋


3. 信用卡回饋拿更多

你看到市面上一堆回饋有上限的卡,只要回饋可刷額度上限在你的信用卡額度之內相信都不是問題,但偏偏我們小資族又很愛回饋無上限的卡,這時候就得看我們的信用卡額度有多少了,畢竟回饋無上限嘛!舉例來說,以市面上最無腦高回饋的3%無上限卡來說,如果你的信用卡額度有10萬,那每期最高拿好拿滿可以拿到100,000 × 3% = 3,000,但如果你的信用卡額度有20萬,那就是直接乘以2倍,可以拿到6,000!

這只是一個優點的比較,前一點Sara也有提到不要使用過多的信用卡額度,所以身為健康的信用卡使用者,我們還是要控制好信用卡的額度使用率唷!當然你也會說我額度這麼高有什麼用,刷不到就沒有回饋啊!沒錯,這也是Sara一直在強調的觀念,不要為了回饋而刷信用卡,信用卡應該是幫助你付款然後拿回一點小折扣的工具,不該成為你主要的收入來源,這樣就本末導致了嘛!定期提高額度其實有點像買保險的概念,你買的是一個機率,當你需要使用時會覺得「呼~還好有他~」感到很感激,但平常使用不到時就會很無感。



臨時額度與永久額度有什麼差別?

1. 什麼是臨時額度?

當你臨時要繳稅、出國玩、購買家電等等的大筆支出,這時候一定常發生信用卡額度不夠用的情形吧?所以最方便的方法就是馬上申請調整臨時額度,申請程序很簡單,通常打給客服或是線上申請即可,而且不需要附上財力證明,通常一日以內就可以收到是否成功調整額度的簡訊了。

但缺點是這個額度通常只會維持60日,而且提高的額度會不會列入回饋範圍之內,就要看每一家銀行的規範囉!另外要提到的是,如果你的有分期消費的需求,當分期總額超過原信用額度,通常調整臨時額度是不會給過的,而且臨時額度最高的上限是年平均收入的22倍。


2. 什麼是永久額度?

拿出你手上的任何一張信用卡,銀行核給你的信用卡額度就是你的永久額度,而這個額度也有機會逐年提高喔!永久額度跟臨時額度申請資格不一樣,申請永久額度需要附上財力證明,畢竟如果申請過了,以後每一期你都有這麼多的額度可以刷,銀行當然會審慎評估你的財力資料是不是符合調高的資格囉!


3. 可以同時申請嗎?

可以!申請臨時額度跟永久額度兩者不衝突,Sara建議你可以養成每半年就調整一次永久額度的習慣,逐年提升你的信用卡額度,並以提升永久額度為主,提升臨時額度為輔,兩者搭配之下,相信長久下來你遇到信用卡額度不夠使用的情形就會越來越少。



提高信用卡額度 前的必做功課

1. 信用卡額度使用情形

1) 額度使用率勿過高

前面Sara有提過信用卡額度使用率過高(常超過95%以上),會讓銀行認列為高風險族群,即時每個月按時繳錢都一樣,所以即使是高回饋無上限的卡,這邊還是建議要適度控制一下刷的額度,不要全部的消費都梭哈在同一張卡上,如果有兩張以上的信用卡,就適度分配每個月的消費吧!


2) 額度使用率勿過低

那如果卡辦下來都不用可以嗎?如果不用年費對你來說當然可以,但如果你的卡長期都不使用那你留著要幹嘛呢?要收藏!?如果信用卡長期不使用,那麼聯徵中心對這張卡沒有記錄可以查閱,也會認定你沒有在使用這張卡,那銀行就更沒理由幫你調整信用卡額度囉!所以不管如何,如果決定要持有這張卡,就得定期使用滋養一下,長期而言健康的信用卡額度使用率是在30%~90%左右!


2. 勿遲繳帳單/只繳最低應繳金額

Sara常說銀行喜歡乖乖借錢,也乖乖還錢的人,所以切記不准忘記遲繳帳單!這樣不僅會產生循環利息以及遲繳帳單產生罰金,還會嚴重影響到信用評等!另外只繳最低應繳金額可以嗎?當然不准!如果額度太高,那就提前申請分期付款,現在也有很多商店都提供分期付款零利率,我們應該要善用這些方法,而不是只繳最低應繳金額,因為這也會被銀行認為我們是有膽量花錢,沒本事還錢的人,當然也會對你未來申請調整額度有重大的影響。

如果想了解更多信用評等相關的資訊,可以參考下列的延伸閱讀文章。

延伸閱讀:破解3大 信用卡迷思 ,即使是卡奴也教你如何安全拿到現金回饋


3. 控制個人負債比

這邊要先介紹一個名詞DBR ( Debt Burden Ratio 負債比 ) ,根據金管會的規範,「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入,不宜超過22倍」——這就是我們常聽到的DBR22倍。說白話就是撇除有擔保品的貸款,比如房貸、車貸⋯⋯等,其餘無擔保性的債務,加總後不能超過月均收入的22倍,也別想說那我就分散很多家銀行就不會被發現,現在銀行都連線作業,所以個銀行都會保守評估你的信用狀況給予無擔保品貸款額度。

考量到這點,如果你的無擔保性債務過高,也會影響到銀行核給你的信用卡額度,所以如非必要,就儘量不要使用預借現金、信用貸款等服務,避免產生無擔保性的負債。在償還債務時我們也要記得優先選擇償還無擔保性的貸款,再來償還有擔保品的債務,這樣會也會讓你的信用更優良。


4. 有能力就申辦頂級卡

說白了這就是一個你在銀行的地位跟還款能力的象徵,甚至有時你不主動辦頂級卡,如果你在一家銀行的信用卡使用頻率高,還款狀況也優良,銀行還會主動發送申辦頂級卡的邀約給你,這時候你可以仔細評估是否要申辦頂級卡,因為有了頂級卡,未來在做額度調整、貸款需求等等都會更容易,甚至有許多銀行都會參考你在別家銀行的等級,如果發現你在其他銀行有頂級卡的資格,那麼銀行當然也會想要積極跟你打好關係囉!



如何 提高信用卡額度 ?


1. 準備資料

基本上提高永久額度需要準備的資料,跟你一開始要申請信用卡時附上的財力證明一樣,只要能夠證明你有足夠的還款能力,有的資料都儘量附上給銀行參考,每一家行接受的資料都略有差異,但整體方向都離不開薪資證明、年度扣繳憑單等,下面Sara依照花旗銀行公布可接受財力文件,以及普遍銀行可接受的財力證明項目列出來給你參考,這邊沒有業配XD,是Sara在申辦花旗卡時被他的財力文件說明頁震驚到,真的寫得很用心而且很清楚,就拿來借花獻佛了。


1) 上班族

  1. 薪資單
  2. 薪資轉帳記錄
  3. 年度所得稅清單
  4. 年度扣繳憑單
  5. 勞保投保薪資證明


上班族是銀行最愛的族群,因為每個月都有穩定的收入會進來,所以起碼在還款能力這塊銀行不用擔心,一般來說只要拿得出薪資單、或者存摺上的薪轉紀錄,銀行都會給過!


2) 公司負責人或股東

  1. 年度所得稅清單
  2. 營業稅單


相比上班族,銀行其實沒有這麼愛老闆,因為老闆盈虧自負,相對於上班族來說風險還比較高(說到這邊老闆們會不會覺得有點心酸XD)但如果企業是有穩定獲利,並且可以拿出數字漂亮的營業稅單,銀行還是會認定老闆有穩定的現金來源,所以不需要太擔心。


3) 學生

  1. 薪資單
  2. 薪資轉帳記錄
  3. 年度所得稅清單
  4. 年度扣繳憑單
  5. 勞保投保薪資證明


我相信有許多學生都想要脱白,努力入手人生第一張信用卡,入手後也想提高信用卡額度。如果學生有打工的收入,記得要請公司用匯款的方式提供薪資,這樣才會有銀行往來紀錄,如果公司僅提供現金,那就手動存入ATM並標註薪資收入,且儘量拿到薪水就做這個動作,把入帳日維持一致。

另外如果你沒有打工收入,而是家庭固定提供生活費,也可以養成透過銀行轉帳,或是手動存入ATM的方式,讓你的帳戶有固定的金流流入,銀行才能夠對你的還款能力評分唷!


4) 無業/退休者或自由業者

  1. 租金收入
  2. 年度所得稅清單
  3. 退休俸(金)

如同前一點提到的,無業/退休,或者自由業主,都屬於無收入,或收入較不穩定的族群,如果有任何現金流入的機會,比如奉養金、退休金,或者接案收入等等,都儘量透過銀行轉帳,或是手動存入ATM的方式,讓你的帳戶有資金流入的紀錄。


5) 其他財力證明文件

  1. 不動產證明文件
  2. 存款往來明細
  3. 儲蓄險保單
  4. 基金、股票


這些文件有些銀行不會認列,因為屬於風險性相對較高的財力證明,雖然有不動產、保單,或者基金股票,但對銀行來說當欠錢要還時,你有可能馬上變賣房子、車子、股票然後立刻還清嗎?這些資產的變現能力較低,所以銀行是否認列就要仔細看清楚了。


2. 申請流程

1) 網路銀行申請

多數的銀行現在都有提供信用卡額度調整的線上申請功能,如果要申請永久額度,只要準備好財力文件資料,並填好資料送出,銀行通常會在10個工作天內透過簡訊通知是否核准,如果財力文件不足讓銀行無法判斷是否核准,銀行也會透過簡訊或者客服聯絡你,請你在限時內補件。


2) 致電客服申請

然而,還是有一些銀行在申請信用卡額度調整的線上申辦功能不完善,所以如果你在官網找不到線上申請的地方,那就直接打電話給銀行客服吧!通常客服人員會先問你想要調高多少額度,通話結束後會傳送簡訊或Email給你補齊財力文件的連結,這時候再把準備好的資料上傳即可等候通知囉!


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