每年的繳稅季到了你手上一定會有扣繳憑單，這時候Sara一定會去找我所有的信用卡銀行發送一輪，去 提高信用卡額度 ，信用卡額度是你平常在使用時沒感覺，但當發現快要刷滿額度時會焦慮啊！本文章Sara會告訴你提高信用卡額度的好處、常聽到的臨時額度與永久額度有什麼差別、平時使用信用卡的注意事項，以及提高信用卡額度的申請方法。
提高信用卡額度 有什麼好處？
1. 臨時大筆消費不怕刷不過
不管是要旅遊、買家電、買手機、繳稅⋯⋯等，現在有越來越多生活消費項目都可以用信用卡支付，真的非常方便，如果你擁有很多張卡可以分配自己的消費倒還好，怕就怕在只喜歡持有一張卡支付全部的人，你有定期檢視自己的信用卡額度是否刷得過嗎？
如果你的額度是10萬，應付日常的消費還行，但Sara曾經遇過周遭的朋友問我，最近家裡想要幫媽媽買電動按摩椅當作母親節禮物，很怕加上日常消費自己的卡刷不過，要怎麼辦呢？Sara早期也遇過自己要繳稅，同時要幫家裡一堆帳單繳費，結果當月額度真的快刷滿的情況。
信用卡額度是在你付清帳單前，上一期的未付清帳單款項一樣會佔用信用卡額度，所以並不是你的信用卡額度有10萬，你每個月都有10萬可以刷，信用卡帳單比較像是現金流的概念，對銀行來說我給你10萬的額度，只要你還沒有補錢進來，我就不會讓你超刷，反正你總共就只有10萬的額度可以使用，包含你使用分期付款的功能，這些刷卡金額同樣會佔用到信用卡額度！
2. 降低信用卡額度使用率
額度使用率過高會怎樣嗎？會影響信用評等嗎？答案是會！如果你每個月消耗信用卡額度比例太高，比如經常刷滿95%以上，即使你每個月都按時繳費，但對於銀行來說你的風險相對較高，更不用說如果臨時有大筆支出額度會不夠用，所以保險起見，你每期的信用卡使用額度應該要落在30%～90%之間是相對安全的唷！而定期提高信用卡額度，就可以適度降低信用卡額度使用率。
如果想了解更多信用評等相關的資訊，可以參考下列的延伸閱讀文章。
延伸閱讀：破解3大 信用卡迷思 ，即使是卡奴也教你如何安全拿到現金回饋
3. 信用卡回饋拿更多
你看到市面上一堆回饋有上限的卡，只要回饋可刷額度上限在你的信用卡額度之內相信都不是問題，但偏偏我們小資族又很愛回饋無上限的卡，這時候就得看我們的信用卡額度有多少了，畢竟回饋無上限嘛！舉例來說，以市面上最無腦高回饋的3%無上限卡來說，如果你的信用卡額度有10萬，那每期最高拿好拿滿可以拿到100,000 × 3% = 3,000，但如果你的信用卡額度有20萬，那就是直接乘以2倍，可以拿到6,000！
這只是一個優點的比較，前一點Sara也有提到不要使用過多的信用卡額度，所以身為健康的信用卡使用者，我們還是要控制好信用卡的額度使用率唷！當然你也會說我額度這麼高有什麼用，刷不到就沒有回饋啊！沒錯，這也是Sara一直在強調的觀念，不要為了回饋而刷信用卡，信用卡應該是幫助你付款然後拿回一點小折扣的工具，不該成為你主要的收入來源，這樣就本末導致了嘛！定期提高額度其實有點像買保險的概念，你買的是一個機率，當你需要使用時會覺得「呼～還好有他～」感到很感激，但平常使用不到時就會很無感。
臨時額度與永久額度有什麼差別？
1. 什麼是臨時額度？
當你臨時要繳稅、出國玩、購買家電等等的大筆支出，這時候一定常發生信用卡額度不夠用的情形吧？所以最方便的方法就是馬上申請調整臨時額度，申請程序很簡單，通常打給客服或是線上申請即可，而且不需要附上財力證明，通常一日以內就可以收到是否成功調整額度的簡訊了。
但缺點是這個額度通常只會維持60日，而且提高的額度會不會列入回饋範圍之內，就要看每一家銀行的規範囉！另外要提到的是，如果你的有分期消費的需求，當分期總額超過原信用額度，通常調整臨時額度是不會給過的，而且臨時額度最高的上限是年平均收入的22倍。
2. 什麼是永久額度？
拿出你手上的任何一張信用卡，銀行核給你的信用卡額度就是你的永久額度，而這個額度也有機會逐年提高喔！永久額度跟臨時額度申請資格不一樣，申請永久額度需要附上財力證明，畢竟如果申請過了，以後每一期你都有這麼多的額度可以刷，銀行當然會審慎評估你的財力資料是不是符合調高的資格囉！
3. 可以同時申請嗎？
可以！申請臨時額度跟永久額度兩者不衝突，Sara建議你可以養成每半年就調整一次永久額度的習慣，逐年提升你的信用卡額度，並以提升永久額度為主，提升臨時額度為輔，兩者搭配之下，相信長久下來你遇到信用卡額度不夠使用的情形就會越來越少。
提高信用卡額度 前的必做功課
1. 信用卡額度使用情形
1) 額度使用率勿過高
前面Sara有提過信用卡額度使用率過高（常超過95%以上），會讓銀行認列為高風險族群，即時每個月按時繳錢都一樣，所以即使是高回饋無上限的卡，這邊還是建議要適度控制一下刷的額度，不要全部的消費都梭哈在同一張卡上，如果有兩張以上的信用卡，就適度分配每個月的消費吧！
2) 額度使用率勿過低
那如果卡辦下來都不用可以嗎？如果不用年費對你來說當然可以，但如果你的卡長期都不使用那你留著要幹嘛呢？要收藏！？如果信用卡長期不使用，那麼聯徵中心對這張卡沒有記錄可以查閱，也會認定你沒有在使用這張卡，那銀行就更沒理由幫你調整信用卡額度囉！所以不管如何，如果決定要持有這張卡，就得定期使用滋養一下，長期而言健康的信用卡額度使用率是在30%～90%左右！
2. 勿遲繳帳單／只繳最低應繳金額
Sara常說銀行喜歡乖乖借錢，也乖乖還錢的人，所以切記不准忘記遲繳帳單！這樣不僅會產生循環利息以及遲繳帳單產生罰金，還會嚴重影響到信用評等！另外只繳最低應繳金額可以嗎？當然不准！如果額度太高，那就提前申請分期付款，現在也有很多商店都提供分期付款零利率，我們應該要善用這些方法，而不是只繳最低應繳金額，因為這也會被銀行認為我們是有膽量花錢，沒本事還錢的人，當然也會對你未來申請調整額度有重大的影響。
如果想了解更多信用評等相關的資訊，可以參考下列的延伸閱讀文章。
延伸閱讀：破解3大 信用卡迷思 ，即使是卡奴也教你如何安全拿到現金回饋
3. 控制個人負債比
這邊要先介紹一個名詞DBR ( Debt Burden Ratio 負債比 ) ，根據金管會的規範，「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍」——這就是我們常聽到的DBR22倍。說白話就是撇除有擔保品的貸款，比如房貸、車貸⋯⋯等，其餘無擔保性的債務，加總後不能超過月均收入的22倍，也別想說那我就分散很多家銀行就不會被發現，現在銀行都連線作業，所以個銀行都會保守評估你的信用狀況給予無擔保品貸款額度。
考量到這點，如果你的無擔保性債務過高，也會影響到銀行核給你的信用卡額度，所以如非必要，就儘量不要使用預借現金、信用貸款等服務，避免產生無擔保性的負債。在償還債務時我們也要記得優先選擇償還無擔保性的貸款，再來償還有擔保品的債務，這樣會也會讓你的信用更優良。
4. 有能力就申辦頂級卡
說白了這就是一個你在銀行的地位跟還款能力的象徵，甚至有時你不主動辦頂級卡，如果你在一家銀行的信用卡使用頻率高，還款狀況也優良，銀行還會主動發送申辦頂級卡的邀約給你，這時候你可以仔細評估是否要申辦頂級卡，因為有了頂級卡，未來在做額度調整、貸款需求等等都會更容易，甚至有許多銀行都會參考你在別家銀行的等級，如果發現你在其他銀行有頂級卡的資格，那麼銀行當然也會想要積極跟你打好關係囉！
如何 提高信用卡額度 ？
1. 準備資料
基本上提高永久額度需要準備的資料，跟你一開始要申請信用卡時附上的財力證明一樣，只要能夠證明你有足夠的還款能力，有的資料都儘量附上給銀行參考，每一家行接受的資料都略有差異，但整體方向都離不開薪資證明、年度扣繳憑單等，下面Sara依照花旗銀行公布可接受財力文件，以及普遍銀行可接受的財力證明項目列出來給你參考，這邊沒有業配XD，是Sara在申辦花旗卡時被他的財力文件說明頁震驚到，真的寫得很用心而且很清楚，就拿來借花獻佛了。
1) 上班族
- 薪資單
- 薪資轉帳記錄
- 年度所得稅清單
- 年度扣繳憑單
- 勞保投保薪資證明
上班族是銀行最愛的族群，因為每個月都有穩定的收入會進來，所以起碼在還款能力這塊銀行不用擔心，一般來說只要拿得出薪資單、或者存摺上的薪轉紀錄，銀行都會給過！
2) 公司負責人或股東
- 年度所得稅清單
- 營業稅單
相比上班族，銀行其實沒有這麼愛老闆，因為老闆盈虧自負，相對於上班族來說風險還比較高（說到這邊老闆們會不會覺得有點心酸XD）但如果企業是有穩定獲利，並且可以拿出數字漂亮的營業稅單，銀行還是會認定老闆有穩定的現金來源，所以不需要太擔心。
3) 學生
- 薪資單
- 薪資轉帳記錄
- 年度所得稅清單
- 年度扣繳憑單
- 勞保投保薪資證明
我相信有許多學生都想要脱白，努力入手人生第一張信用卡，入手後也想提高信用卡額度。如果學生有打工的收入，記得要請公司用匯款的方式提供薪資，這樣才會有銀行往來紀錄，如果公司僅提供現金，那就手動存入ATM並標註薪資收入，且儘量拿到薪水就做這個動作，把入帳日維持一致。
另外如果你沒有打工收入，而是家庭固定提供生活費，也可以養成透過銀行轉帳，或是手動存入ATM的方式，讓你的帳戶有固定的金流流入，銀行才能夠對你的還款能力評分唷！
4) 無業／退休者或自由業者
- 租金收入
- 年度所得稅清單
- 退休俸（金）
如同前一點提到的，無業／退休，或者自由業主，都屬於無收入，或收入較不穩定的族群，如果有任何現金流入的機會，比如奉養金、退休金，或者接案收入等等，都儘量透過銀行轉帳，或是手動存入ATM的方式，讓你的帳戶有資金流入的紀錄。
5) 其他財力證明文件
- 不動產證明文件
- 存款往來明細
- 儲蓄險保單
- 基金、股票
這些文件有些銀行不會認列，因為屬於風險性相對較高的財力證明，雖然有不動產、保單，或者基金股票，但對銀行來說當欠錢要還時，你有可能馬上變賣房子、車子、股票然後立刻還清嗎？這些資產的變現能力較低，所以銀行是否認列就要仔細看清楚了。
2. 申請流程
1) 網路銀行申請
多數的銀行現在都有提供信用卡額度調整的線上申請功能，如果要申請永久額度，只要準備好財力文件資料，並填好資料送出，銀行通常會在10個工作天內透過簡訊通知是否核准，如果財力文件不足讓銀行無法判斷是否核准，銀行也會透過簡訊或者客服聯絡你，請你在限時內補件。
2) 致電客服申請
然而，還是有一些銀行在申請信用卡額度調整的線上申辦功能不完善，所以如果你在官網找不到線上申請的地方，那就直接打電話給銀行客服吧！通常客服人員會先問你想要調高多少額度，通話結束後會傳送簡訊或Email給你補齊財力文件的連結，這時候再把準備好的資料上傳即可等候通知囉！
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