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破解3大 信用卡迷思 ,即使是卡奴也教你如何安全拿到現金回饋

如果你是大學生,準備踏入職場,想要釐清 信用卡迷思 以及好處,那麼這篇你絕對不能錯過!賺錢存錢真的很辛苦,我提倡用最初階最簡單的方法,幫自己省小錢存小錢,不管你想要拿去投資,或者拿去玩樂,都不無小補!

對於平常還掏現金出來付錢的人我真的不了解到底為什麼!我已經好久好久出門前都不檢查是不是有帶「錢包」了,重點一定都是有沒有帶「手機」!信用卡綁在手機支付真的好方便,而且市面上針對Apple Pay/Samaung Pay/Google Pay給予的回饋都越來越不錯,好多夜市、小吃店也都支援街口支付、LINE Pay,出門真的不用太擔心信用卡沒地方用,以下我會帶你破解常見的3大 信用卡迷思 ,以及說明卡奴不敢辦信用卡要如何拿到現金回饋的方法。


信用卡迷思 1:一旦辦卡就成為卡奴?

如果你有以下5種消費行為,代表你屬於無法好好控管自己用卡行為的人,那麼使用信用卡的確會有刷爆的風險,也容易成為卡奴:


1. 月光族,不懂收支控管

月光族平常連自己看得到的錢都能夠每月花光了,更不用說信用卡常常會讓人有「手上現金好像還很多」的錯覺,但是往往到了要繳信用卡費的時候,就會覺得很痛苦,這類型的人不懂得控管收支,很容易遇到「週轉不靈」的情況。


2. 衝動消費

你是「想要」這個東西還是「需要」這個東西?消費有時就像談戀愛一樣,如果一見鍾情就衝了,但是事後的日子看到帳單上那一筆好大筆的消費,就會後悔自己當初為何這麼衝動?我相信衝動消費是人性,如果事後有辦法彌補,比如挪用其他部分資金或者省吃儉用一段時間,這一點是可以被克服的。


3. 帳單只繳最低應繳金額

如果不是必要,絕對絕對絕對不要(很重要所以說3次)只繳帳單上的「最低應繳金額」,這個舉動會讓你的信用評分被扣分,而且隨之而來的循環利息也會壓垮你!真的繳不出當期卡費的話,就向銀行申請分期付款,乖乖地每期攤還付清吧!


4. 濫用分期付款

上一點提到分期付款,其實Sara不太喜歡使用這個功能,除非是很~大~筆的消費,要不然我喜歡自己的帳務、存款一看就明瞭,不喜歡那種「以為戶頭的錢都是自己的,但其實有一部分是銀行的」的感覺,而往往也好多人濫用分期付款,到最後多筆分期累積起來的金額十分嚇人,根本負擔不起。


5. 常常遲繳卡費

這一點是跟銀行往來的關係中最忌諱的一點!銀行喜歡每月領穩定薪水的上班族,也喜歡乖乖按時繳錢的人,如果你遲繳的話,信用評分絕對會被扣分,這樣會對往後的貸款、申辦信用卡等相關業務都很不利!

身邊常有人問我那如果我只是遲繳1~2天呢?如果只是遲繳1~2天,馬上用轉帳繳清的話通常不會有太大的影響,因為錢會馬上到帳,但還是建議帳單一出來就先設定好預約轉帳繳清,也能避免遲繳唷!


信用卡迷思 1 檢視

檢視一下上述5點,如果你符合其中2項(含)以上那怎麼辦?有卡奴的個性難道就跟現金回饋無緣了嗎?在改掉卡奴個性前,以下Sara推薦你3種做法,也能拿到現金回饋唷!


1. 金融卡

用金融卡是最直接的作法,還記得小時候我看到一個廣告,內容是「存款有多少直接扣款,有少刷多少!」那時候的我才國小剛升國中,看到這個廣告覺得好心動。有一次上公民課,老師提到她自己使用信用卡,帳單來的時候還要一的一個核對過確認沒被盜刷再去繳費,這時候我就好奇為什麼不用廣告上面說的金融卡,直接扣款不是比較方便嗎?老師說她還是習慣使用信用卡,現在回想起來,說不定老師跟我一樣喜歡賺回饋,而傻傻的我都還不知道XD!

而現在市面上有好多金融卡也有漂亮的現金回饋可以拿,多數是由有推行數位銀行的銀行發行的,推薦的有中信英雄聯盟聯名金融卡、國泰KOKO簽帳金融卡、台新Richart VISA金融卡、王道銀行簽賬金融卡、玉山 Pi 拍兔簽帳金融卡,以上都有最低1%以上的現金回饋,簽帳金融卡不怕刷爆,因為你帳戶有多少就只能刷多少直接扣款,所以對於月光族或者不懂得控制收支的人,是個很棒的選擇唷!


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2. 行動支付綁定帳戶

市面上的行動支付越來越多,比如LINE Pay Money(LPM)、街口支付、橘子支付、悠遊付、台灣Pay,多數是直接綁定存款帳戶扣款,等於超過你帳戶有的金額就無法消費,就不怕刷爆了!而行動支付如今也有許多加碼活動,有時候回饋甚至高過信用卡,回饋率超過20%都有可能,只是跟信用卡及金融卡比較不同的是,行動支付的回饋通常都是走「活動檔期」制,且限定有參與的店家才有回饋,不是常態性的回饋,所以要時時follow新消息才能夠拿好拿滿。


3. 信用卡調降額度

坦白說這個做法Sara比較不主推,反之,我推薦大家定期提高信用卡額度,因為額度的確是需要用時方恨少呀!但如果你無法控制自己的消費行為,調降信用卡額度的確是有效防止自己刷爆的方法之一,調降方法跟調高信用卡額度一樣,每個銀行只要打電話給客服或者是線上、APP申請,應該滿快2~5天內都會完成,你也可以請家人辦附卡給你,然後指定你的附卡額度,這也是限制信用卡額度的方法之一。



信用卡迷思 2:額度越高,被盜刷就付越多給銀行?

這個問題絕對可以登上周遭親友最常問Sara關於信用卡問題的前5名,答案就是錯錯錯!在金管會的《定型化契約應記載及不得記載事項》當中,就有提到銀行收取的掛失手續費上限最高不得超過200元,而被盜刷的持卡人自負額上限最高不得超過3,000元,當然一切都要符合遺失的申報流程,如果發現卡片遺失還遲遲不通知發卡銀行、假意盜用或詐欺,或是沒有在信用卡背面簽名,就不是只有這些定型化契約能夠處理的了,嚴重詐欺行為的話可能還會吃上官司唷!讀完這些後,請不要再說信用卡額度越高被盜刷就要付越多錢了,這些 信用卡迷思 都是錯誤的唷!


信用卡迷思 2 檢視

現在請拿出你所有的信用卡、提款卡、簽帳金融卡,所有的卡背面都檢查看看,是否都有完成簽名,一定要記得完成簽名,被盜刷佔用時才能夠豁免自負額唷!



信用卡迷思 3:辦越多卡我的信用評等越低?

提到信用評等,你或許還不太清楚這是什麼?信用評等是評估個人信用狀況的重要參考指標,常被用來預測未來「還款」的可能性,評等標準為0~800分,而多數銀行在核卡、放款、財富管理等等的服務,都會參考你的信用評等,而你常常聽到的「聯徵」就是這個意思,因為信用卡評等都是透過「財團法人金融聯合徵信中心」查詢來的,如果銀行拉聯徵後看到你短期間(銀行會看到3個月內的紀錄)的聯徵次數很頻繁,會認定你短時間內有用錢的需求或債務的產生,雖然信用評等不是銀行唯一的參考指標,但確實很重要唷!

然而你的信用卡多寡,是不會影響到你的信用卡評分的!那麼到底該如何查到自己的信用評等呢?自己聯徵查評等會不會影響自己的信用評等呢?如果你有自然人憑證,透過「財團法人金融聯合徵信中心」線上查詢就能看到囉!如果沒有的話也可以送出紙本申請,每個人一年有一次免費的機會可以查詢,建議你可以每年定期一次去查詢,而自己查詢的次數是不會被算進聯徵次數的!

以上講了比較正面信用評等,那麼怎麼樣的情況會對你的信用評等扣分呢?以下就列出6點比較常見的扣分項目:


1. 延遲還款

這點在信用卡迷思1就提到,是非常嚴重的行為而且也是銀行最討厭的族群,使用信用卡就是銀行先幫你繳錢給店家,事後再向你請款,你如果遲繳信用卡費的話,絕對是信用評等的扣分項目!這一點要特別留意。


2. 超額貸款

銀行喜歡借錢給你,也喜歡你定期還錢,但是如果你的負債比過高的話反而會被列入觀察名單,所以自己也要依照自身的能力做適當的借貸,不要過度貸款。


3. 只繳最低應繳金額

這點同樣在信用卡迷思1提到過,銀行先幫你繳錢給店家了,你沒有透過申請分期付款,就只繳了最低應繳金額,雖然也會產生循環利息繳給銀行,但是如果能刷多少就定期付多少,與銀行打下良好的關係,對你的信用評等會較有幫助唷!


4. 預借現金

相信你在ATM提款時常常會出現「預借現金一指申辦」的廣告,如果你連短期內小額的金錢都要向銀行借款,銀行會認為你短期內沒有現金,屬於高風險族群,所以往後在核卡或者借款給你時,也會比較難審核通過,如果身邊沒現金建議先使用信用卡,同時嚴格控管自己的開支,才不會造成惡性循環。


5. 三個月內頻繁聯徵

在上文有提到聯徵代表的意義,如果在3個月內頻繁被銀行拉聯徵,比如開戶、申辦信用卡、貸款、預借現金,案件很容易被駁回,建議3個月內保守不要申請超過3個項目,要不然信用評等分數會越低。


6. ATM提款換百鈔

這一點普遍比較少聽到,但Sara有親自跟國內知名銀行的高階主管確認過並且遭證實,的確會被扣分!而如果你是帳戶裡面的存款本來就少於1,000元,還硬要用百元提領出來,這個扣分的嚴重程度會比帳戶有錢純粹換百元鈔更嚴重!如果以後提款覺得千元不好用的話,就去超商買個小點心或者儲值小額到悠遊卡,厚臉皮一點也可以直接跟超商店員換錢看看,但盡量不要使用ATM直接提領百元鈔唷!


信用卡迷思3 檢視

如果你是第一次聽到「信用評等」,那麼建議你可以上「財團法人金融聯合徵信中心」查詢一下自己的信用評分,也檢視一下自己平常的用卡行為,確保自己沒有踩到扣分的地雷,如果有的話也沒關係,慢慢改進,分數都有機會跟著良好的信用行為慢慢提升回來。



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