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海外消費跟帳單金額不同 ?因為消費日不等於入帳日!



海外消費跟帳單金額不同 是不是搞錯了?你需要先知道什麼是消費日、入帳日、結帳日,以及海外消費的金流運作機制流程。

有時候消費日也不見得是你刷卡的當天,如果到了海外可能遇上時差問題。如果是預購商品或者訂房網站,此時卡片只是暫壓額度,消費日會依照商家實際扣款當天才算唷!

  1. 什麼是消費日
  2. 什麼是入帳日
  3. 什麼是結帳日
  4. 海外消費金流運作機制



什麼是消費日

顧名思義就是你卡刷下去那天的日期囉!有時候看帳單以及消費日期,就能夠回想起當天是在何時何地消費的,但有以下 2點 要特別留意:



1. 海外消費時差

如果你去海外消費,尤其到了跟臺灣有時差的地區,銀行紀錄的消費日期一樣是依照臺灣的時區唷!

好比 Sara 去尼加拉瓜旅遊,在當地時間 3/19 19:30 消費,銀行紀錄的時間就是臺灣時間 3/20 09:30,所以看到帳單來時腦筋要轉一下,要不然回臺灣後想破頭都想不出消費日期跟金額怎麼兜不起來。



2. 卡片暫壓尚未扣款

有些商品為預購品,你在刷卡支付時,商家只是記下卡號或暫壓額度尚未扣款,而是到了出貨日才扣款,所以實際銀行會認的消費日並不是你輸入卡片暫壓的那天,而是商家出貨扣款日才等於消費日。

或是有些訂房網站,輸入信用卡付款的當天也還不會扣款,等到離入住期間近一點了或是約定的扣款日期才扣,這才是實際的消費日



什麼是入帳日

指商家進行請款程序後,商家的收單銀行向你的信用卡發卡行請款,你的信用卡銀行代替你墊款給當初使用信用卡消費的商店,並登錄在你帳上的日期,此時這才是你每月帳單實際需要支付給銀行的金額。

所以現在很多即時回饋的信用卡,比如回饋LINE Points的信用卡,或是國泰世華CUBE卡,都主打比現金回饋更快速就回饋到你帳上,只要商家請款後xx個工作天就會入帳,所謂「商家請款」也就等於入帳日囉!

那從刷卡到入帳到底要幾天呢?其實不一定,只要是在工作日期間,商家請款都會比較快速,通常3~5天就會入帳,但如果遇到假日或者國定假日、連續假期,就會再往後順延。

所以有不少主打每期回饋上限xx元的卡,你都在精算每期要刷滿多少錢,但如果卡在某一筆商家一直遲遲未請款,這筆帳就只能滾到下一期帳單啦!



什麼是結帳日

指銀行按期結算持卡人應付帳款的截止日。超過結帳日後才入帳的應付帳款,會列入次期帳單。

比如你的結帳日是每月20日,你有一筆消費刷在18日,但一直到22號才入帳,那這筆消費就不會列在本期帳單,而會顯示在下一期的帳單。

如果結帳日遇到假日,銀行也可能會提前或者延後進行結算。

因此如果你是比較精打細算型的信用卡小資族,在湊每期刷卡金額時,要記住保留最後3~5天的緩衝時間,你的如意算盤如果剛好卡在商家未請款入帳,那這期湊滿的累積消費金額有部分就飛啦!



海外消費金流運作機制

1. 選擇當地貨幣

在海外消費選擇使用當地貨幣結帳時,刷卡結帳的運作機制如下:

  1. 海外消費選擇使用當地貨幣結帳
  2. 透過國際發卡組織當日之公告匯率,轉換為該卡貨幣之消費金額
  3. 完成刷卡,收到即時消費刷卡金額通知
  4. 等到商家向銀行請款日,才會再依照請款當日國際發卡組織公告之匯率,結算實際向消費者下帳的金額


可以看到整段海外消費選擇使用當地貨幣支付時,會出現兩次匯率:

  • 第一次:為刷卡當下,國際發卡組織當日公告的匯率,可以讓你參考該筆消費大約為多少錢
  • 第二次:為商家向銀行請款日,這天一樣會以國際發卡組織公告之匯率,結算該筆消費實際要下帳的金額


而第一次的匯率僅是參考用,實際銀行跟你收的錢是以第二次的匯率為準,多數從消費日到商家向銀行請款日大約2~5天就會完成,所以除非這短短的幾天發生貨幣大漲或大跌,要不然其實金額差異並不會落差太大。



2. 選擇DCC動態匯率轉換

反之,如果在海外選擇使用母國貨幣結帳,這時就會啟動DCC了,DCC刷卡的運作機制如下:

  1. 海外消費選擇使用母國貨幣結帳
  2. 啟動DCC動態匯率轉換,透過商家與收單銀行自行訂定的匯率,轉換為該卡貨幣之消費金額
  3. 刷卡後收到即時消費刷卡金額通知,完成結帳


使用DCC母國貨幣結帳時,整段海外消費的匯率只會出現一次,而換算出來的金額就定案不變了。該匯率不透過國際發卡組織,是收單銀行跟商家自行訂定的匯率,因為透過DCC需支付服務手續費,所以匯率通常比國際發卡組織差很多。



延伸閱讀:DCC 動態匯率轉換是什麼?海外消費這樣刷

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