DCC 動態匯率轉換是什麼？DCC能直接讓商家在處理外幣交易時，直接將外幣轉換為支付卡別的母國貨幣。海外刷卡時，店員問要用當地貨幣還是母國貨幣結帳時，到底要選擇哪個好？除了貨幣選擇不同外，會影響其他權益嗎？為什麼海外消費日及帳單入帳日的消費金額不同？
本篇文章讓你看懂什麼是DCC，以及告訴你動態匯率轉換的優缺點！
什麼是動態匯率轉換（Dynamic Currency Conversion，簡稱 DCC ）
動態匯率轉換（Dynamic Currency Conversion，簡稱DCC），這個機制是一種金融服務，一般是由第三方機構跟商家簽訂後所推出的服務，允許商家在處理外幣交易時，直接將外幣轉換為支付卡別的母國貨幣，而且DCC服務允許商家在匯率的基礎上收取額外費用！也就是凡透過DCC，則整段外幣轉換流程都不經過發卡組織如VISA、Mastercard。
還是聽不懂嗎？說白話點，假設你到美國玩，美國商家問你要使用新臺幣或者美金付款？
❶ 選擇用當地貨幣付款：
刷卡當下的貨幣轉換會經由發卡組織如 VISA、Mastercard 公告的匯率計算，但此時的結帳金額不會是最終的，要等到商家向銀行請款當日，銀行才會根據請款當日發卡組織公布的匯率結帳，這也是為什麼我們海外消費日以及入帳日金額往往會有差異。
❷ 選擇卡片母國貨幣付款：
選擇用卡片的原母國貨幣結帳的話，商家就會透過DCC動態匯率轉換機制，將消費金額兌換成卡片母國貨幣金額。因DCC的匯率都是由收單銀行和商家自行訂定，通常在基礎的匯率上再額外收取額外費用，較不划算。但好處是消費當下的金額是多少就確定了，不會再事後改變。
延伸閱讀：發卡組織 VISA、Master、JCB、AE 到底差在哪？
DCC 的運作機制
1. 選擇當地貨幣
在海外消費選擇使用當地貨幣結帳時，刷卡結帳的運作機制如下：
- 海外消費選擇使用當地貨幣結帳
- 透過國際發卡組織當日之公告匯率，轉換為該卡貨幣之消費金額
- 完成刷卡，收到即時消費刷卡金額通知
- 等到商家向銀行請款日，才會再依照請款當日國際發卡組織公告之匯率，結算實際向消費者下帳的金額
可以看到整段海外消費選擇使用當地貨幣支付時，會出現兩次匯率：
- 第一次：為刷卡當下，國際發卡組織當日公告的匯率，可以讓你參考該筆消費大約為多少錢
- 第二次：為商家向銀行請款日，這天一樣會以國際發卡組織公告之匯率，結算該筆消費實際要下帳的金額
而第一次的匯率僅是參考用，實際銀行跟你收的錢是等第二次的匯率為準，多數從消費日到商家向銀行請款日大約2～5天就會完成，所以除非這短短的幾天發生貨幣大漲或大跌，要不然其實金額差異並不會落差太大。
2. 選擇DCC動態匯率轉換
反之，如果在海外選擇使用母國貨幣結帳，這時就會啟動DCC了，DCC刷卡的運作機制如下：
- 海外消費選擇使用母國貨幣結帳
- 啟動DCC動態匯率轉換，透過商家與收單銀行自行訂定的匯率，轉換為該卡貨幣之消費金額
- 刷卡後收到即時消費刷卡金額通知，完成結帳
使用DCC母國貨幣結帳時，整段海外消費的匯率只會出現一次，而換算出來的金額就定案不變了。該匯率不透過國際發卡組織，是收單銀行跟商家自行訂定的匯率，因為透過DCC需支付服務手續費，所以匯率通常比國際發卡組織差很多。
3. 當地貨幣 v.s. DCC母國貨幣 的費用結構
❶ 以當地貨幣結帳，款項在國際信用卡組織向發卡銀行請款時才決定
帳單金額 = 當地貨幣金額 × 國際信用卡組織結匯匯率 + 信用卡國外交易手續費1.5%
- 1% = 國際發卡組織收取之跨國手續費
- 0.5% = 發卡銀行收取之手續費
❷ 以DCC母國貨幣結帳，款項在刷卡當下就決定
帳單金額 = 當地貨幣金額 × 當地收單銀行訂定之匯率 + 銀行手續費
DCC 的優點
說來說去海外消費Sara還是強烈建議你要選擇用當地貨幣付款，一旦啟動DCC那匯率跟手續費疊加起來絕對不划算！即使店員沒有問，你都還是要特別強調使用當地貨幣付款，否則帳單來時只能哭哭。
但DCC還是有好處，對於喜歡掌控消費支出的人，DCC可以在當下就算出確切的出帳金額，不必再等商家向銀行請款結算時才得知正確消費數字，也能避免短期貨幣波動造成的匯差。尤其對於需要商務差旅報帳，DCC確實是較便利的刷卡方式。
DCC 的缺點
文章中Sara不斷強調匯率以及手續費，這兩項在跨國消費時尤其重要而且不可控，因此除非必要，要不然都建議選擇使用當地貨幣支付最理想。
再來，許多信用卡都主打海外消費享有加碼的回饋，但使用DCC時，因為會直接轉換為母國貨幣請款，帳單不會顯示為外幣，有可能就不符合信用卡針對海外消費加碼的條件，甚至因為仍為海外消費所以一樣會有跨國手續費的產生，如此就加碼也拿不到，但手續費照付，兩者都損失了。
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