DCC 動態匯率轉換是什麼?DCC能直接讓商家在處理外幣交易時,直接將外幣轉換為支付卡別的母國貨幣。海外刷卡時,店員問要用當地貨幣還是母國貨幣結帳時,到底要選擇哪個好?除了貨幣選擇不同外,會影響其他權益嗎?為什麼海外消費日及帳單入帳日的消費金額不同?
本篇文章讓你看懂什麼是DCC,以及告訴你動態匯率轉換的優缺點!
什麼是動態匯率轉換(Dynamic Currency Conversion,簡稱 DCC )
動態匯率轉換(Dynamic Currency Conversion,簡稱DCC),這個機制是一種金融服務,一般是由第三方機構跟商家簽訂後所推出的服務,允許商家在處理外幣交易時,直接將外幣轉換為支付卡別的母國貨幣,而且DCC服務允許商家在匯率的基礎上收取額外費用!也就是凡透過DCC,則整段外幣轉換流程都不經過發卡組織如VISA、Mastercard。
還是聽不懂嗎?說白話點,假設你到美國玩,美國商家問你要使用新臺幣或者美金付款?
❶ 選擇用當地貨幣付款:
刷卡當下的貨幣轉換會經由發卡組織如 VISA、Mastercard 公告的匯率計算,但此時的結帳金額不會是最終的,要等到商家向銀行請款當日,銀行才會根據請款當日發卡組織公布的匯率結帳,這也是為什麼我們海外消費日以及入帳日金額往往會有差異。
❷ 選擇卡片母國貨幣付款:
選擇用卡片的原母國貨幣結帳的話,商家就會透過DCC動態匯率轉換機制,將消費金額兌換成卡片母國貨幣金額。因DCC的匯率都是由收單銀行和商家自行訂定,通常在基礎的匯率上再額外收取額外費用,較不划算。但好處是消費當下的金額是多少就確定了,不會再事後改變。
延伸閱讀:發卡組織 VISA、Master、JCB、AE 到底差在哪?
DCC 的運作機制
1. 選擇當地貨幣
在海外消費選擇使用當地貨幣結帳時,刷卡結帳的運作機制如下:
- 海外消費選擇使用當地貨幣結帳
- 透過國際發卡組織當日之公告匯率,轉換為該卡貨幣之消費金額
- 完成刷卡,收到即時消費刷卡金額通知
- 等到商家向銀行請款日,才會再依照請款當日國際發卡組織公告之匯率,結算實際向消費者下帳的金額
可以看到整段海外消費選擇使用當地貨幣支付時,會出現兩次匯率:
- 第一次:為刷卡當下,國際發卡組織當日公告的匯率,可以讓你參考該筆消費大約為多少錢
- 第二次:為商家向銀行請款日,這天一樣會以國際發卡組織公告之匯率,結算該筆消費實際要下帳的金額
而第一次的匯率僅是參考用,實際銀行跟你收的錢是等第二次的匯率為準,多數從消費日到商家向銀行請款日大約2~5天就會完成,所以除非這短短的幾天發生貨幣大漲或大跌,要不然其實金額差異並不會落差太大。
2. 選擇DCC動態匯率轉換
反之,如果在海外選擇使用母國貨幣結帳,這時就會啟動DCC了,DCC刷卡的運作機制如下:
- 海外消費選擇使用母國貨幣結帳
- 啟動DCC動態匯率轉換,透過商家與收單銀行自行訂定的匯率,轉換為該卡貨幣之消費金額
- 刷卡後收到即時消費刷卡金額通知,完成結帳
使用DCC母國貨幣結帳時,整段海外消費的匯率只會出現一次,而換算出來的金額就定案不變了。該匯率不透過國際發卡組織,是收單銀行跟商家自行訂定的匯率,因為透過DCC需支付服務手續費,所以匯率通常比國際發卡組織差很多。
3. 當地貨幣 v.s. DCC母國貨幣 的費用結構
❶ 以當地貨幣結帳,款項在國際信用卡組織向發卡銀行請款時才決定
帳單金額 = 當地貨幣金額 × 國際信用卡組織結匯匯率 + 信用卡國外交易手續費1.5%
- 1% = 國際發卡組織收取之跨國手續費
- 0.5% = 發卡銀行收取之手續費
❷ 以DCC母國貨幣結帳,款項在刷卡當下就決定
帳單金額 = 當地貨幣金額 × 當地收單銀行訂定之匯率 + 銀行手續費
DCC 的優點
說來說去海外消費Sara還是強烈建議你要選擇用當地貨幣付款,一旦啟動DCC那匯率跟手續費疊加起來絕對不划算!即使店員沒有問,你都還是要特別強調使用當地貨幣付款,否則帳單來時只能哭哭。
但DCC還是有好處,對於喜歡掌控消費支出的人,DCC可以在當下就算出確切的出帳金額,不必再等商家向銀行請款結算時才得知正確消費數字,也能避免短期貨幣波動造成的匯差。尤其對於需要商務差旅報帳,DCC確實是較便利的刷卡方式。
DCC 的缺點
文章中Sara不斷強調匯率以及手續費,這兩項在跨國消費時尤其重要而且不可控,因此除非必要,要不然都建議選擇使用當地貨幣支付最理想。
再來,許多信用卡都主打海外消費享有加碼的回饋,但使用DCC時,因為會直接轉換為母國貨幣請款,帳單不會顯示為外幣,有可能就不符合信用卡針對海外消費加碼的條件,甚至因為仍為海外消費所以一樣會有跨國手續費的產生,如此就加碼也拿不到,但手續費照付,兩者都損失了。
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