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循環利息、最低應繳金額是什麼?搞懂 信用卡名詞

信用卡名詞 一堆,好比最低應繳金額,這跟每期應繳金額有什麼不同嗎?循環利息是怎麼產生的,滯納金又是什麼呢?有時候我明明在結帳日前刷卡了,可是本期帳單來了卻沒有看到這筆消費,好奇怪啊!有時候不小心超過繳款截止日才繳費,下期帳單產生滯納金該怎麼辦呢?本篇文章就要來帶你快速看懂這些其實不複雜的 信用卡名詞 !

  1. 最低應繳金額
  2. 循環利息
  3. 滯納金
  4. 預借現金
  5. 信用額度
  6. 入帳日
  7. 結帳日
  8. 繳款截止日



最低應繳金額


如果你有仔細看信用卡帳單,會發現除了最大最明顯的「本期應繳金額」字樣,另外還會有個「最低應繳金額」,這是什麼意思?每期只要繳最低應繳金額就可以了嗎?

最低應繳金額大約是每期應繳金額的10%,也是每期帳單繳款截止日前你最少要繳的金額,只要繳滿最低應繳金額,你就能繼續保有這張信用卡,但因為沒有繳納當期總額,所以隨之產生的循環利息可是很驚人的!



循環利息

首先要先奉勸各位千萬不要只繳最低應繳金額,你知道有多少卡奴都是這樣來的嗎?跟使用現金比起來,信用卡刷了可以延後還款,在還款時因為還不出來所以只繳了最低應繳金額,其餘未繳的銀行就會連本帶利跟你討回來呀!

循環利息有多可怕呢?銀行的循環利息約在年利率5%~15%不等,只要沒有繳清當期的刷卡總額,未償清的部分就會視為向銀行直接貸款,並依照循環利率直接以天數來計算!循環利息金額計算公式如下:

循環利息金額 = 未繳清餘額 ×(循環利率× 天數 ÷ 365)+ 滯納金



滯納金

前面有提到,每期只要繳納最低應繳金額就保有繼續持卡的資格,但如果當期帳單純粹忘了繳費呢?過了繳費截止日期才想起要繳費,這時一定要火速完成繳納,但因為過了繳費期限,所以下期就會看到帳單出現滯納金!滯納金的計算通常是固定的,依照不同銀行有不同的金額,通常為每次300元左右。

或許你長期以來都是優良卡友,但就這一次不小心忘了遲繳,除了乖乖繳滯納金沒有別的方法嗎?Sara也是人,當然也遇過忘了繳帳單的情況,如果你一直以來的還款記錄都優良,可以打電話給客服減免滯納金,客服會依照過往的還款記錄幫你評估,多半都可以豁免成功,在下一期就會把滯納金歸還回帳上唷!



預借現金

預借現金可以把它想成,把信用卡的部分可刷額度用現金提領出來應急用,通常預借現金的可借額度約為信用永久額度的10%~50%,銀行會根據你們的往來紀錄調整,但多半都是信用永久額度的10%左右。

預借現金很方便,透過網銀線上申辦,或者ATM都可以辦理,但我非常不鼓勵使用,第一是頻繁使用預借現金會影響信用評分,銀行很鼓勵你多刷卡,但如果連現金都要透過信用卡預借出來,那你的經濟能力會備受質疑!

預借現金在申辦時會需要支付手續費,但不需要付利息,那要怎麼還款呢?跟信用卡消費一樣,預借現金會反映在信用卡帳單上,這時務必記得全額還清,要不然也會產生循環利息唷!



信用額度

1. 什麼是臨時額度?

當你臨時要繳稅、出國玩、購買家電等等的大筆支出,這時候一定常發生信用卡額度不夠用的情形吧?所以最方便的方法就是馬上申請調整臨時額度,申請程序很簡單,通常打給客服或是線上申請即可,而且不需要附上財力證明,通常一日以內就可以收到是否成功調整額度的簡訊了。

但缺點是這個額度通常只會維持60日,而且提高的額度會不會列入回饋範圍之內,就要看每一家銀行的規範囉!另外要提到的是,如果你的有分期消費的需求,當分期總額超過原信用額度,通常調整臨時額度是不會給過的,而且臨時額度最高的上限是年平均收入的22倍。


2. 什麼是永久額度?

拿出你手上的任何一張信用卡,銀行核給你的信用卡額度就是你的永久額度,而這個額度也有機會逐年提高喔!永久額度跟臨時額度申請資格不一樣,申請永久額度需要附上財力證明,畢竟如果申請過了,以後每一期你都有這麼多的額度可以刷,銀行當然會審慎評估你的財力資料是不是符合調高的資格囉!


3. 可以同時申請嗎?

可以!申請臨時額度跟永久額度兩者不衝突,Sara建議你可以養成每半年就調整一次永久額度的習慣,逐年提升你的信用卡額度,並以提升永久額度為主,提升臨時額度為輔,兩者搭配之下,相信長久下來你遇到信用卡額度不夠使用的情形就會越來越少。


延伸閱讀:為什麼你該定期 提高信用卡額度 ?避免要刷方恨少



入帳日

指銀行代替你墊款給當初使用信用卡消費的商店,並登錄在你帳上的日期。所以現在很多即時回饋的信用卡,比如回饋LINE Points的信用卡,或是國泰世華CUBE卡,都主打比現金回饋更快速就回饋到你帳上,只要商家請款後xx個工作天就會入帳,所謂「商家請款」也就等於入帳日囉!

那從刷卡到入帳到底要幾天呢?其實不一定,只要是在工作日期間,商家請款都會比較快速,通常3~5天就會入帳,但如果遇到假日或者國定假日、連續假期,就會再往後順延,所以有不少主打每期回饋上限xx元的卡,你都在精算每期要刷滿多少錢,但如果卡在某一筆商家一直遲遲未請款,這筆帳就只能滾到下一期帳單啦!



結帳日

指銀行按期結算持卡人應付帳款的截止日。超過結帳日後才入帳的應付帳款,會列入次期帳單。比如你的結帳日是每月20日,你有一筆消費刷在18日,但一直到22號才入帳,那這筆消費就不會列在本期帳單,而會顯示在下一期的帳單。

如果結帳日遇到假日,銀行也可能會提前或者延後進行結算,因此如果你是比較精打細算型的信用卡小資族,在湊每期刷卡金額時,要記住保留最後3~5天的緩衝時間,你的如意算盤如果剛好卡在商家未請款入帳,那這期湊滿的累積消費金額有部分就飛啦!



繳款截止日

指持卡人每期繳納應付帳款最後期限的日期。這應該滿好理解的,帳單來如果繳款截止日是10/20,這時候就趕快設定預約轉帳10/20把卡費繳清,如果是有綁定自動扣繳的話,記得在繳款截止日前把錢存進帳戶,要不然會扣不到錢唷!

我會建議有綁定自動扣繳卡費的人,在繳款截止日的前一天(是前一天不是當天唷!)檢查帳戶的錢是不是有放滿,因為有些自動扣繳卡費的作業是截止日的當日凌晨,所以如果等你睡醒才把錢轉進帳戶,就會錯失自動扣繳的時間唷!




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