本篇Sara以定期定額把錢存入高回饋活存帳戶的方式，來討論到底 定期定額如何存最多錢 ？哪一種儲蓄因素最重要？因為市面上越來越多打趴定存的活存數位帳戶，只要做好規劃與分散，要放滿100萬以上並且拿到好的活存利率都不是問題，但當然也有壞處囉！活存利率高，但因為沒有綁約所以如果你沒有自制力，錢就會不小心被你轉走了，這樣自然就達不到儲蓄效果囉！
1. 定期定額如何存最多錢 ：本金
| 每月投入 | 3,000 | 6,000 | 9,000 |
|---|---|---|---|
| 活存利率 | 1.0% | 1.0% | 1.0% |
| 持續年數 | 10 | 10 | 10 |
| 本金累積 | 360,000 | 720,000 | 1,080,000 |
| 10年總利息 | 18,764 | 37,530 | 56,294 |
| 10年月均息 | 156 | 313 | 469 |
| 10年總存款 | 378,764 | 757,530 | 1,136,294 |
| 多出倍數 | – | 1.0 | 2.0 |
首先要來談談每月投入存款帳戶的本金，在其餘變動條件都相同的情況之下，我以每月存入3,000、6,000、9,000元，並拿最終獲得存款的多出倍數來比較。
可以在下表看到每月投入6,000元的到期存款比每月投入3,000的多出1倍，每月投入9,000元則比3,000元多出2倍，很明顯可以看出本金增加的倍數就是到期存款的多出倍數，所以只要求出任何一個月存入金額的到期期末總存款，並用倍數直接換算，就可以很直覺地算出最終可以獲得多少存款，所以以本金來考量定期定額的存款表現，並沒有指數成長的效果。
2. 定期定額如何存最多錢 ：利率
1) 以10%～40%利率舉例
| 每月投入 | 6,000 | 6,000 | 6,000 | 6,000 |
|---|---|---|---|---|
| 活存利率 | 10.0% | 20.0% | 30.0% | 40.0% |
| 持續年數 | 10 | 10 | 10 | 10 |
| 本金累積 | 720,000 | 720,000 | 720,000 | 720,000 |
| 10年總利息 | 519,305 | 1,574,164 | 3,796,081 | 8,608,112 |
| 10年月均息 | 4,328 | 13,118 | 31,634 | 71,734 |
| 10年總存款 | 1,239,305 | 2,294,164 | 4,516,081 | 9,328,112 |
| 多出倍數 | 0.000 | 0.851 | 2.644 | 6.527 |
在所有變動條件一致的情況下，我們把活存利率設定在10%、20%、30%來比較，這邊我刻意用較高的數值舉例，可以清楚說明利率帶來的影響。
先從10% v.s. 20%比較，20%的利率比10%多出一倍，而到期存款則多出了0.851倍；再拿30%的利率與10%利率來比，利率多出2倍，如果依同樣區間倍數來看，照理來說到期存款多出倍數應該要是0.851 × 2 = 1.702，才會維持一致，但實際30%利率的到期存款則比10%利率的到期存款多出2.644倍，整整比預計的1.702還要多出2.644 – 1.702 = 0.942倍。
再來到40% v.s. 10%，利率多出3倍，到期存款數則多出6.527倍，可以明顯感受到利率的不同影響了到期存款呈現指數型成長，而每個月入帳的利息滾到下一個月再繼續一起計算利息，有效製造出複利效果，讓錢變大了！
| 每月投入 | 6,000 | 6,000 | 6,000 | 6,000 |
|---|---|---|---|---|
| 活存利率 | 10.0% | 20.0% | 30.0% | 40.0% |
| 持續年數 | 20 | 20 | 20 | 20 |
| 本金累積 | 1,440,000 | 1,440,000 | 1,440,000 | 1,440,000 |
| 20年總利息 | 3,154,162 | 17,528,752 | 90,499,102 | 485,028,711 |
| 20年月均息 | 13,142 | 73,036 | 377,080 | 2,020,953 |
| 20年總存款 | 4,594,162 | 18,968,752 | 91,939,102 | 486,468,711 |
| 多出倍數 | 0.00 | 3.13 | 19.01 | 104.89 |
我們再用一樣的條件，把存款期間拉長到20年，你可以看到每個不同利率的到期存款倍數又被拉大了！這就是不同利率長期下來造成的複利效果！
1) 以0.2%～1.2%利率舉例
| 每月投入 | 6,000 | 6,000 | 6,000 | 6,000 |
|---|---|---|---|---|
| 活存利率 | 0.2% | 0.8% | 1.0% | 1.2% |
| 持續年數 | 20 | 20 | 20 | 20 |
| 本金累積 | 1,440,000 | 1,440,000 | 1,440,000 | 1,440,000 |
| 20年總利息 | 29,302 | 122,076 | 154,699 | 188,204 |
| 20年月均息 | 122 | 509 | 645 | 784 |
| 20年總存款 | 1,469,302 | 1,562,076 | 1,594,699 | 1,628,204 |
| 多出倍數 | 0.00 | 0.06 | 0.09 | 0.11 |
當然活存不可能有這種這麼誇張的利率，所以我們回到現實，用合理的活存利率來比較，市面上利率較優的都有1.2%，差的也有不到0.1%的，但是很明顯可以看出當利率縮小到小數點後，整體的到期存款多出倍數差距就縮小了，但是相比本金不同造成的固定倍數差異，利率整體來說還是有指數成長的效果，只是因為數值太小所以影響效益不夠明顯。
3. 定期定額如何存最多錢 ：時間
| 每月投入 | 6,000 | 6,000 | 6,000 |
|---|---|---|---|
| 活存利率 | 1.0% | 1.0% | 1.0% |
| 持續年數 | 10 | 20 | 30 |
| 本金累積 | 720,000 | 1,440,000 | 2,160,000 |
| 總利息 | 37,530 | 154,699 | 359,870 |
| 月均息 | 313 | 645 | 1,000 |
| 總存款 | 757,530 | 1,594,699 | 2,519,870 |
| 多出倍數 | 0.000 | 1.105 | 2.326 |
時間考驗的就是你的耐心了，多數人無法維持儲蓄習慣的原因往往是沒有耐心，在還沒看到豐碩的成果之前就已經放棄了，但是你看上述的圖表，有沒有發現10年期的月均息是313元，但到了20年期的月均息成長到645元，30年則來到1,000元，這個就是你的被動收入！錢放在銀行還會幫你賺錢，而且每年越賺越多！成長的幅度也歲著時間加劇。
4. Sara總整理
巴菲特最著著名的價值投資法，也就是滾雪球效應，滾雪球效應指的是你只要先用一個小雪球，找到濕的雪，以及很長的坡，那這顆雪球就會越滾越大！小雪球即本金、濕的雪代表利率，很長的坡道則代表時間！下面Sara來比較一下影響活存儲蓄效益的本金、利率，與時間的優劣：
| 優劣比較 | 本金 | 利率 | 時間 |
|---|---|---|---|
| 無腦程度 | 次高 | 最低 | 最高 |
| 複利效果 | 最低 | 次高 | 最高 |
| 風險程度 | 次高 | 最高 | 最低 |
1) 無腦程度
- 本金：之所以會排在次高是因為有時候你還是會有「啊！忘了轉帳存款」，或者這個月有臨時大筆支出所以會生不出本金的情形，但只要養成每月存錢的習慣、設定好自動轉帳等等的方式，這些都不是問題。
- 利率：這個是三者之中最困難的，因為銀行每年為了推活動，利率大概半年就會更改一次，尤其現在主推數位帳戶的時代各家銀行都祭出各種加碼，所以這也會使得你需要常常檢視自己的錢是不是要搬來搬去，因為有活存利率的變動、以及活存利率的上限⋯⋯等等，會比較麻煩一點。
- 時間：這無腦程度真的最低，你只要「失憶」就好了，錢放進去就從此不再管它，讓它一直生利息，我相信這也是許多長輩買了股票放了20年才突然想到自己其實有這一支股票，然後就能一夕翻身的原因，因為他們失憶了⋯⋯。
2) 複利效果
- 本金：本金的差異確實會影響目標達成速度，但對複利的效果沒有差異，也就是說如果你圖的是未來要有越來越明顯加乘的被動收入的話，本金的增加不會是你的第一選擇。
- 利率：因為活存畢竟不像投資股票、基金，它是與其他投資標的比起來風險性極低的理財方式，所以雖然有複利效果，但是市面上最高的活存也不過2%多，很難再把複利效果做大。
- 時間：所謂時間就是金錢，在雪球效應上是真真實實會呈現出來的實際證明，如果你存得越久複利效果就會越來越明顯，這就是時間的威力！但人往往很容易就放棄了。
想想如果你從國小就開始每月存500元，國中每月存1,000元，高中每月存1,500元，大學每月存3,000元，這些本金加起來是270,000元，但如果一開始是放進1.1%的活存帳戶，剛出社會時你就已經存了284,290元了！整整多出了14,290元，這對剛出社會的新鮮人來說是一筆很實用的錢啊！
3) 風險程度
- 本金：如同無腦程度中提到的，如果沒有建立起「儲蓄是一種固定支出」的思維，你永遠只會把存錢排在最後順位，也可能會每個月有一搭沒一搭的儲蓄，加上活存是沒有綁約的，半途而廢的風險當然相對高囉！
- 利率：因為利率會隨著大環境，還有銀行的政策作調整，屬於不可控的因素，風險也相對較高。
- 時間：再說一次，如果你很擅長「失憶」，那懶人儲蓄法絕對適合你，只要失憶就能讓錢越滾越大越變越胖，是不是很棒！只是你絕對不能心急，因為成果總會出現在最後豐收的時期。
Hi there～
謝謝你看完我的文章，如果有任何問題或想法都可以在下方留言，也歡迎追蹤我的粉絲專頁或者是Instagram，你的支持是我持續創作的動力，真的非常感謝你，see you soon：）
素材來源：
留下你的想法