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發卡組織 VISA、Master、JCB、AE 到底差在哪?

你知道VISA這個品牌名怎麼來的嗎?VISA的前身為美國銀行(Bank of America)發行的卡,當時叫做BankAmericard,到了1973年他們推出第一個電子授權系統,一直演變至今VISA已經成為國際 發卡組織 的巨頭了,而當初取VISA這個名字,就是因為他在每個語言聽起來都一樣,不會唸錯或者不知道怎麼唸。

而到底哪個發卡組織比較好呢?這個問題很有趣,就跟有人問我哪一家銀行比較好一樣,其實每一家發卡組織或發卡銀行都有好有壞,全看你要何時使用?怎麼使用?在哪裡使用?當然最理想的情況就是每一家發卡組織的卡你都有,也能有效達到分散風險,如果其中一個發卡組織的卡刷不過,你還有其他家可以當備案。

  1. 發卡組織 跟發卡銀行差在哪?
  2. 為什麼需要 發卡組織 ?
  3. 使用率比較
  4. 匯率比較
  5. 手續費比較
  6. 優惠比較



發卡組織 跟發卡銀行差在哪?

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發卡組織

發卡組織主要是去每個國家、店家洽談合作結盟,讓更多消費者可以在這些國家以及店家使用信用卡,所以可以想像發卡組織主要負責建立網絡,把所有的關係都打好。所以發卡組織不負責發行信用卡,但美國運通除外,美國運通除了同時為發卡組織外,同時也是銀行。


發卡銀行

當發卡組織談好業務後,這時候就會讓所有銀行去發行信用卡,再讓消費者申辦並使用,並授權這些銀行可以使用他們已經建立好的網絡,到各個國家以及店家使用他們的信用卡服務。



為什麼需要 發卡組織 ?

想像一下如果世界上沒有發卡組織會怎麼樣呢?如果世界上只有一家銀行,那很簡單,商店只要跟一家銀行做帳務清算即可,但怎麼可能世界上只有一家銀行?光在台灣截至2021年3月就有60家以上的銀行,如果商店想要所有人都可以用信用卡消費,那他就得跟這60多家銀行簽約,並且每次都得跟60多家銀行進行帳務清算,想到我頭都昏了!

所以發卡組織的誕生,解決了這些麻煩的問題,發卡組織負責所有銀行的帳務清算,而他們主要的收入結構就是服務費、資料處理費、跨國交易費:

  1. 服務費:發卡組織提供銀行網絡、系統、還有各項商品與服務,而服務費是以銀行的「金額總量」來計算
  2. 資料處理費:發卡組織進行帳務清算時,會以「交易筆數」向銀行收取費用
  3. 跨國交易費:我們每刷一筆海外消費,其中1%~2%的跨國手續費就會由發卡組織收取



使用率比較

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讓你猜猜,全世界最大的發卡組織(根據年交易總額及發卡量)是哪一家呢?你以為是VISA嗎?錯!答案是——銀聯!在2015年VISA世界龍頭的地位就被銀聯超過了,根據中國銀聯最新數據顯示,2015年首季度,銀聯卡全球交易總額達到11.8萬億元人民幣,即約1.9萬億美元;全球最大支付公司VISA今年首季度,VISA交易總額為1.75萬億美元。

但因銀聯的所有交易及發卡市場主要都來自中國,所以如果以國際市場地位來看,VISA依然是最重要的發卡組織,它掌握了中國除外的全世界50%以上的交易額!VISA至今名列第二位,Mastercard、AE則緊接在後。以台灣來看,這四大發卡組織的市佔率則為VISA → Mastercard → JCB → AE。

  • VISA:美洲、亞洲、澳洲最普及
  • Mastercard:歐洲、北美普及率較高
  • JCB:日、韓最普及
  • AE:北美普率較高



匯率比較

以大方向來說,Mastercard的匯率略優於VISA,JCB屬於地區性的發卡組織因此日幣的匯率最優,AE匯率則介於VISA與Mastercard之間。有時VISA的匯率也會優於Mastercard,但整體而言以美元來說,VISA與Mastercard匯率差異約落在0.02~0.03美金之間,所以若非超大型支出,一般不會特別為了發卡組織的匯率去查詢。



手續費比較

每次在海外消費,你有發現信用卡帳單都多了一筆海外手續費嗎?你以為這是銀行收的嗎?不完全對!這其實是發卡組織收以及銀行共同收取的。在台灣,VISA、Mastercard、JCB收取的跨國手續費都是1%,銀行收取0.5%,所以加總為1.5%,而美國運通本身同時為發卡組織及發卡銀行收取共2%!

刷卡的時候收取海外手續費你可能覺得很正常,但如果刷退的話發卡組織會會退還給你嗎?請往下看:


刷卡手續費

發卡組織刷卡手續費
VISA1.5%
Mastercard1.5%
JCB1.5%
AE2%


刷退是否退還手續費

發卡組織退還手續費
VISA多數否
Mastercard多數是
JCB多數否
AE


看到這邊你可能會想什麼!VISA竟然多數不退還手續費?但你知道嗎,在2016年4月以前,用VISA信用卡退刷是要額外再加收一次手續費的,等於刷一次1.5%,退刷一次再1.5%,等於總共3%!現在雖然已經取消退刷再加收一次手續費的規範,但刷卡時是否會退還1.5%的手續費,多數是不退還的,儘管如此部分銀行本身還是會退還刷退的海外手續費給你,詳細還是要參閱你的發卡銀行唷!

如果你很常在海外消費或是跨境網購可能會有退貨的需要,以機率來說優先選擇Mastercard可以讓你刷退時拿回手續費的可能性較高,但的確還是有部分銀行不給退,所以用卡前務必再三確認你的銀行會不會退你刷退的海外手續費唷!



優惠比較

發卡組織在台優惠權益
VISA最多
Mastercard次多
JCB
AE最少


我相信多數人拿到信用卡時,最注重的就是發卡銀行提供的優惠,因為最直覺也最好記,通常優惠也比較給力,但發卡組織其實本身也有跟許多通路合作,如果使用本身發卡組織的優惠,再疊加上銀行提供的信用卡優惠,那真的是1+1>2啊!以下就簡單介紹幾個發卡組織的優惠:


VISA

1. 旅遊

1) Booking.com
  • 訂房時間:2021/02/22(16:00 GMT)~2022/03/31(16:00 GMT)
  • 住宿時間:2021/02/22~2022/04/30
  • 活動內容:於 Booking.com x Visa 專屬網站 訂房且入住,刷Visa卡享稅前房價最高10%刷卡金回饋!先訂後付,無需登錄,回饋無上限!


國內住宿使用Booking.com歡迎透過 我的連結 訂房!


2) Klook
  • 活動時間:2021/01/01(00:00 GMT)~ 2021/12/31(23:59 GMT)
  • 活動內容:持台灣發行之VISA金融卡,於KLOOK APP或KLOOK網站,輸入當月指定活動優惠碼VISA21+當月月份(比如VISA2101),可立享8%現折優惠
  • 優惠上限:每次優惠上限$120
  • 最高可刷:120 ÷ 8% = 1,500元
  • 限量名額:每月限量750 組,活動期間共計9,000組


如果你還沒有加入KLOOK會員,可以透過 我的連結 加入會員,成功註冊後你會獲得100元的獎勵金可以使用唷


2. 購物

1) ShopBack
  • 活動時間:2021/05/01(00:00 GMT)~ 2021/08/31(23:59 GMT)
  • 活動內容:刷Visa卡於ShopBack App指定海外電商購物,享1%~20%不等的專屬現金回饋,輸入Visa指定優惠碼「VISALOVEU」,單筆滿$500,再享額外 $100元獎勵金!詳情請見 專屬網頁
  • 限量名額:每月限量1000名,每人每月獎勵金限回饋一次


如果你還沒有加入Shopback會員,可以透過 我的連結 加入會員,只要完成一筆500元(含)以上的訂單,並設定把錢提領出來的銀行帳戶資訊,就可以獲得100元現金!


2) momo
  • 活動時間:2020/11/01(00:00 GMT)~ 2021/08/31(23:59 GMT)
  • 活動內容:使用Apple Pay或Google Pay綁定Visa信用卡/金融卡支付momo購物網之訂單,單筆訂單金額滿$500贈送$100 momo紅利金
  • 限量名額:每日15:00 開放登記 ,當日訂單限當日登記,每日開放100名,額滿為止


3. 美食

1) foodpanda
  • 活動時間:2021/02/01(00:00 GMT)~ 2021/06/30(23:59 GMT)
  • 活動內容:持Visa信用卡/金融卡,並於結帳頁面輸入指定折扣代碼,即享相對應之優惠
    • 新客優惠:輸入折扣代碼「PSVisa」滿NT$50 享 5 折,最高折抵 NT$250
    • 舊客優惠:輸入折扣代碼「PS10offVisa」可享 12 次 10% off 優惠,最高折抵NT$50
    • 生鮮雜貨首購優惠:輸入折扣代碼「PSVisamall」滿$NT400 折$200
  • 使用限制:該優惠碼限foodpanda同個帳號使用,若同個帳號綁定不同 Visa 卡無法累加


如果你還沒有加入foodpanda會員,透過 我的連結 加入會員,可以馬上獲得一張100元折價券,消費滿200元即可馬上使用唷!


2) cama café
  • 活動時間:2021/01/01(00:00 GMT)~ 2021/12/31(23:59 GMT)
  • 活動內容:持台灣發行之VISA金融卡於cama café 限定門市(限提供cama pay服務門市)購買大杯黑咖啡咖啡2杯,並綁定cama pay支付,可立享第二杯6折
  • 限量名額:每月限量3,000組


Mastercard

1. 旅遊

1) Agoda
  • 訂房時間:2021/05/01~2021/05/31
  • 住宿時間:2021/05/01~2021/07/31
  • 活動內容:凡用*指定銀行Mastercard卡,透過Agoda 專屬活動頁面 預訂全台飯店,免輸入折扣碼,立享88折優惠

*指定銀行:玉山、國泰、花旗、中信、台新、富邦、永豐、聯邦、元大、遠銀、第一、華南、滙豐


Agoda 歡迎透過 我的連結 訂房!


2) Hotels.com
  • 訂房時間:即日起~2021/06/30
  • 住宿時間:即日起~2021/12/31
  • 活動內容:綁定Mastercard信用卡,在 指定網頁 上訂房並輸入優惠碼「USEMASTERCARD」,即享有Hotels.com精選飯店預訂88折優惠
  • 限量名額:每人最多僅能使用此優惠券進行 5 次訂房
  • 注意事項:使用此優惠券預訂的訂房,將不得累積 Hotels.com™ Rewards 晚數


歡迎透過 我的連結 訂房,成功完成住宿後即可累積住宿晚數,住滿10晚即可兌換1晚!


2. 購物

Mastercard 購物回饋平台
  • 活動內容:透過Mastercard 網購回饋平台 進行購物,且以Mastercard付款,即可獲得最高55%回饋(但Sara實際查看發現常態性活動為最高8%,可自行點入專屬網頁瀏覽)


3. 美食電影

1) foodpanda
  • 活動時間:2021/01/01~ 2021/12/31
  • 活動內容:結帳時輸入萬事達卡獨家優惠碼,並以萬事達卡鈦金卡級以上信用卡、簽帳金融卡(Debit卡)結帳,即享以下優惠
    • 新客優惠:輸入折扣代碼「PSMScard」滿NT$50 享 5 折,最高折抵 NT$250
    • 不限新舊客優惠:輸入折扣代碼「PSMSFD」滿NT$200享一次免服務費,每個foodpanda帳號限使用3次
    • 生鮮雜貨首購優惠:輸入折扣代碼「PSMSmall」滿$NT400 折$200
  • 限量名額:
    • 新客優惠:限量20,000組
    • 不限新舊客優惠:限量5,000組
    • 生鮮雜貨首購優惠:限量20,000組


如果你還沒有加入foodpanda會員,透過 我的連結 加入會員,可以馬上獲得一張100元折價券,消費滿200元即可馬上使用唷!


2) ez訂看電影
  • 活動時間:2021/01/01~2021/12/31
  • 活動內容:每週二上午10點起於 指定網頁 領取優惠碼,並於ez訂使用,即享自付電影票NT$160起
  • 限量名額:每週限量65組,每人每卡每月限索取二次優惠碼


如果你還沒有加入ez訂會員,透過 我的連結 加入會員,可以馬上獲得兩張66折電影票唷!


JCB

1. 旅遊

免費機場貴賓室
  1. 活動時間:2021/01/01~2021/12/31
  2. 活動內容:使用台灣發行之白金等級以上JCB卡,可於本活動*指定之機場貴賓室享受LoungeKey™服務
  3. 限量名額:每張JCB白金卡(Platinum)、晶緻卡(Precious)每年合併累計每卡最多可免費使用2次,極緻卡(Eternity)每年合併累計每卡最多可免費使用8次。

*指定機場:中國、香港、泰國、韓國、新加坡、德國、英國、馬來西亞


2. 交通

悠遊自動加值10%回饋
  1. 活動時間:2021/01/01~2021/12/31
  2. 活動內容:每月1號上午09:00起,持卡人在活動 專屬網頁 登錄成功後,即可享有「自動加值 10%現金回饋」,持當月登錄成功的卡片於當月使用自動加值新台幣 500 元或其倍數,可獲得 10%現金回饋
  3. 回饋上限:每卡每月最高回饋新台幣 50 元
  4. 限量名額:每月限量37,000卡
  5. 使用限制:每卡每月須完成登錄以取得當月活動參加資格


3. 美食

1) 星巴克每週享大杯那提買一送一
  • 活動時間:2021/01/04~ 2021/12/31
  • 活動內容:每週一上午10:30起,透過 專屬頁面 登錄成功,且結帳時使用相同JCB卡片結帳,當週即享大杯那提(冰/熱)買一送一
  • 限量名額:每週開放950組

2) 五星飯店下午茶買一送一
  • 活動時間:2021/01/01~ 2021/12/31
  • 活動內容:每週一上午10:00起,透過 專屬頁面 登錄訂位成功,且結帳時使用相同JCB卡片結帳,享下週之五星飯店下午茶買一送一
  • 限量名額:每週開放360組
  • 使用限制:每週限預約下一週之訂位


AE

精選在地商家滿額現折

  1. 活動時間:2020/07/16~2021/07/15
  2. 活動內容:持美國運通卡至【台灣在地好店】合作店家消費,享滿額現折優惠
  3. 購物類別:單筆刷滿NT$888(含)或以上,立即折抵現金NT$100
  4. 餐飲類別:單筆刷滿NT$488(含)或以上,立即折抵現金NT$50


美國運通因為本身是發卡組織,又是發卡銀行,因此多數的回饋還是要依每張卡別為主,美國運通使用的回饋方式是「積分回饋」,有點像是銀行紅利回饋的概念,這些積分可以拿來換刷卡金、哩程、各式商品、機票等等,但是美國運通統一的特點就是鎖定高端族群,所以幾乎五星級飯店餐廳、住宿、珠寶、精品⋯⋯等,都有提供特別的優惠折扣。



雖然這四種最常見的發卡組織在台灣以及國際間都是VISA為首,但Sara真真實實遇過有一次海外網購卻只能使用Mastercard的案例,所以你說辦卡時到底要選哪一個發卡組織呢?有時候銀行甚至會推出同一款信用卡,不同的發卡組織讓你選,這時候選擇障礙就跑出來作亂了,到底該選哪一種呢?

Sara建議如果這前四大發卡組織,你目前還有缺任何一家的話,那就先以補齊所有發卡組織為主,補齊之後如果信用卡權益一樣,那就選卡面順眼的即可XD,主要是你擁有的信用卡發卡組織越齊全,出門刷卡如果某一張卡被拒,這時候就試試另一家發卡組織的卡,就越不怕發生刷不過的問題囉!



▌延伸閱讀:信用卡理財法 !一生如何用信用卡賺被動收入36萬!



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