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一般消費 跟非一般消費差在哪?一分鐘看懂


一般消費 到底是什麼?常看到信用卡回饋權益頁面寫著一般消費不包含一堆long long長的項目,這些項目就是非一般消費,非一般消費因為銀行沒有收取手續費,或者手續費極低,所以無法再提供刷卡者卡片本身的回饋,要不然會賠慘呀!

而非一般消費每家銀行的規範項目都差不多,只有幾項些微的差異因銀行而異,大致上可以分為八項:各項政府/公共事業/醫療費用、各項銀行服務/費用、聯合信用卡中心小額支付平台、儲值/電子票證自動加值、全聯福利中心、投資平台、保費、分期付款,以下就來仔細介紹吧!



  1. 什麼是一般消費?
  2. 什麼是非一般消費?
  3. 非一般消費怎麼拿到信用卡回饋?



什麼是 一般消費 ?

銀行的信用卡回饋內容都會提到針對一般消費給予 ××% 回饋,而「一般消費」到底是什麼呢?先說各大銀行針對一般消費定義都有些微的差異,但差異不大,基本上所有銀行針對一般消費的定義大方向都還是一致的。

而一般消費的意思就是,這筆消費銀行可以賺取足夠的手續費,並且從中給予持卡者現金回饋、點數回饋、哩程回饋⋯⋯等權益,而大多數我們的日常刷卡消費其實都是屬於一般消費,這也是為什麼我們常常查詢去哪裡購物、哪裡住宿、哪裡用餐要刷哪張卡才可以拿到最高的回饋。

然而有些可以刷卡完成的交易,卻屬於非一般消費,套入上面提到的概念,也就是說銀行從中無利可圖,賺不到足夠的手續費來提供我們任何回饋,所以這些消費就會被排除在一般消費之外。下面就來介紹哪些消費被納入非一般消費!



什麼是非一般消費?

因為一般消費的項目實在太多了,大大小小的東西都可以透過信用卡支付,所以銀行只會列出被排除的「非一般消費」,以下我引用玉山銀行及星展銀行的非一般消費定義,來比較不同銀行之間的認定,兩銀之間不一致的項目我會用紅字標示:


1. 玉山銀行之非一般消費定義

各類預借現金、餘額代償、各項費用代扣繳(如台灣電力公司、台灣自來水公司、台北自來水事業處、瓦斯費、各縣市路邊停車費、中華電信及民營電信等)、查核(定)稅款、學費(E政府平台及i繳費平台)、醫療費用、政府規費、基金扣繳、證券代銷、投資平台(含eToro、MCO等線上投資平台)及旅行支票、玉山銀行分行通路之躉繳保費、循環息、違約金、信用卡年費、各項手續費及代收費用、繳納各項監理資費、便利商店(含7-ELEVEN、全家、萊爾富及OK超商)、連鎖速食店及全聯福利中心(含PX Pay及PXGo!全聯線上購)之交易、透過「聯合信用卡處理中心」提供之信用卡小額支付特約商店(如停車場、餐飲店、販賣機等)、eTag自動儲值、繳費平台(含醫指付APP、電子化繳費稅處理平台、公務機關信用卡繳費平台、E政府服務平台等)機制繳納之各項費用、各類電子票證自動加值等非消費性款項,分期交易以總金額計算乙次

上述項目皆不提供紅利點數、現金回饋、家樂福紅利點數、OPENPOINT點數、HAPPY GO點數、統一時代Dream Card點數、P幣、漢神巨蛋超集購物金及漢神巨蛋無限卡超集點數等消費回饋,亦不適用零利率免息分期服務(若由本行主動提供分期不在此限)。

補充說明:

  1. 上述「繳費平台」提供實體刷卡、網際網路、行動支付APP、電話語音、約定扣繳(如亞太電信、台灣大哥大、遠傳電信、遠通電收…)等各型態繳費方式,該繳費型態依各繳費平台公告為準。
  2. 以玉山卡綁定Pi拍錢包APP於指定通路(如台電、健保費及個人交易收付款等)之交易皆不提供消費回饋,Pi拍錢包通路之一般消費定義依本行Pi拍錢包信用卡網站公告為準。



2. 星展銀行之非一般消費定義

信用卡年費、一卡通自動加值、循環信用利息費用、逾期手續費、預借現金金額(ex:分期預借現金專案之每月應攤還本金、ATM 提領現金、賭場兌換籌碼等)、分期付款之每月應攤還本金及其手續費及利息(ex:特約商店分期付款、分期輕鬆購、帳單輕鬆分、來電輕鬆分等分期付款專案)、餘額代償、各項稅款(ex:個人綜合所得稅、查核定稅 、房屋稅、地價稅、營業稅、牌照稅等)、各項政府機關規費及罰款、中華電信各項電信資費、水/電/瓦斯(天然氣)等公用事業費用、學雜費、醫指付/電子化繳費稅處理平台/「聯合信用卡處理中心」公務機關信用卡繳費平台(適用之事業機構及醫療院所請依各繳費平台網頁公告為準)、e 政府服務平台繳款(包括但不限於學雜費、政府機關規費等)、其他一般信用卡相關各項手續費用、提供之信用卡小額支付特約商店之消費(ex:便利商店、連鎖速食店等)等。

申請各分期專案之手續費及每期應攤還本金、利息均無法適用本行「現金積點」之累積活動。



兩者之間的差異可以看出玉山銀行有特別列出投資類、躉繳保費都被納入非一般消費,而分期付款消費會認列分期之前的總金額計算一次;星展銀行則特別列出任何分期付款之消費都被排除。

多數銀行在非一般消費的認定,多半只差在投資平台、保費、分期付款之間會有所差異,而其他的非一般消費項目則大致一樣,大約可以分類為以下八種:


1. 各項政府/公共事業/醫療費用

各項稅款、電信、水電瓦斯、學費、醫療、勞健保、國民年金⋯⋯等定期/不定期需要支付的各項費用都屬於非一般消費。


2. 各項銀行服務/費用

銀行的預借現金、信用卡年費、循環利息、基金申購⋯⋯等也都屬於非一般消費。有時銀行會提供優惠讓你享有低利率/手續費的相關銀行服務,但在信用卡回饋上都還是會被排除的唷!


3. 聯合信用卡中心小額支付平台

常見的速食店、便利商店、停車場、手搖飲⋯⋯等,單價很低但是刷卡量很大時,都會加入聯合信用卡中心小額支付平台,我們在這些商店直接刷卡就拿不到信用卡的回饋。但這些商店也陸續提供更多元的付款方式,只要選對電子支付/第三方支付工具,就能把原本直接刷卡無回饋的消費,變成有回饋唷!


4. 儲值/電子票證自動加值

常使用的一卡通、悠遊卡、etag、星巴克儲值、線上儲值等各式各樣的自動加值或者儲值消費,多數也是被銀行排除的,但這類型的消費因為使用量大(尤其電子票證如悠遊卡、一卡通),所以像JCB就提供了每月限量登錄享悠遊聯名卡10%自動加值優惠,或者其他銀行也會時不時提供登錄加碼的活動。


5. 全聯福利中心

全聯福利中心雖然是超商,但不難發現它一直在發展自己的路,從最初超商只接受一兩家信用卡,到現在發展了全聯PX Pay支付、全盈支付,它的通路版圖真的是越做越大!如此當然也越來越多銀行想要擴大通路及使用率而打入全聯,即使能收到的手續費很低甚至無利潤,都還是不惜加入呀!

所以幾乎9成的銀行都把全聯福利中心消費排除在一般消費之外,然而還是有部分信用卡會提供回饋,比如花旗現金回饋PLUS鈦金卡、新光悠遊聯名晶緻卡,在全聯消費都還是享有卡片回饋。


6. 投資平台

現在投資方法及渠道越來越多元,連投資入金都可以透過刷卡完成,這些投資平台多數設在海外,最初有許多銀行都還沒有把這條擋掉,但因為風險管控等因素考量,越來越多銀行也陸續把投資平台的刷卡消費也納入非一般消費了。


7. 保費

保費屬不屬於一般消費其實因銀行而異,比如花旗、玉山刷保費還是享有回饋,而國泰、星展就把保費排除在一般消費之外。

但比較特別的情況是有些銀行雖然刷保費給予回饋,但卻把躉繳保費排除在外,因為躉繳保費通常保額較高,如果還給予回饋會有套利疑慮,所以多數銀行都會特別明列躉繳保費被排除在一般消費之外,如果要刷保費的話,眼睛可要睜大看清楚囉!


8. 分期付款

分期付款屬不屬於一般消費也因銀行而異,雖然分期付款的概念是銀行先幫我們代墊總額,我們再每期固定繳回,已享有延後付款的服務,有些銀行不再讓我們享有信用卡本身回饋。

但因分期付款期數越高,銀行可以跟商家收取的手續費也越高,所以有些銀行還是會把分期付款之交易納入一般消費,讓我們享有分期 + 信用卡回饋的雙重優惠。

只是要特別注意的是,分期付款如果照樣提供回饋,每家銀行的回饋計算方式不同。

有些是會把分期前的總金額在同一期一次回饋,這時就要慎選回饋可刷額度較高的卡,要不然超過每期回饋限額的部分一樣拿不到回饋;而有些則是照每期出帳金額計算回饋,這種的回饋方式就適合刷在大筆家電,不僅可以分期,每期回饋又可以拿好拿滿。



非一般消費怎麼拿到信用卡回饋?

1. 銀行活動

許多銀行針對非一般消費都會推出限量加碼活動,期間只需要登錄就可以享有加碼優惠。

比如每年各種繳稅季時都會推出分期零利率,或者加碼刷卡金等優惠,通常只要訂閱銀行電子報、追蹤一些資訊分享者(滑到最下面頁底幫我訂閱起來XD),或者定期去信用卡登錄頁面查看,都可以找到不錯的加碼活動。


2. 電子支付

有許多費用繳納、小額支付商家,都有提供橘子支付、街口、LINE Pay⋯⋯等電子支付選項,而多數透過這些電子支付綁卡消費的方式,都可以規避直接在商家刷卡而被納入非一般消費的情況,因此就能成功拿到信用卡回饋囉!


3. 電子支付活動

如同銀行都會推出活動,電子支付也會推出自己的活動,比如悠遊付針對生活繳費常推出加碼活動,或者台灣Pay、一卡通Money⋯⋯等電子支付,也都會不定期推出加碼活動,只要多多留意這些資訊,其實多少都還是能賺到一些回饋的唷!


4. 電子票證自動加值優惠

有許多費用、儲值、小額消費,其實都支援悠遊卡、一卡通、icash 2.0付款,所以只要找到任何針對這些電子票證有加碼的活動,就能夠透過活動拿到自動加值或者儲值得到的回饋後,再去這些商家消費。

比如超商支援電子票證繳納各項費用,或者手搖飲、停車場也支援電子票證結帳,那麼透過JCB或者其他銀行推出的電子票證加碼活動,就可以先儲值/自動加值拿到回饋後,再把這些儲值的錢拿去看你想要怎麼花就則麼花,反正回饋已經入袋囉!


延伸閱讀:信用卡分期 之刷卡分期、帳單分期、分期卡差在哪?




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