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日幣匯率 低該換嗎?換了要怎麼用才聰明?


日幣匯率 又跌了!要換嗎?換了要怎麼用?提領出來,還是放在帳戶裡生利息?但日幣利息有夠低,到底該怎麼使用才聰明呢?本篇文章會告訴你換外幣的機會成本、該怎麼買外幣,以及扣除匯率、手續費、利息、信用卡現金回饋,你實際換到的匯率會是多少唷!有興趣的就繼續往下閱讀吧!

  1. 日幣匯率低,買外幣的機會成本?
  2. 日幣匯率好,外幣怎麼買?
  3. 日幣匯率好便宜!但實際到底便宜多少?



日幣匯率 低,買外幣的機會成本?

你知道什麼是機會成本嗎?是指決策過程中面臨多項選擇,當中被放棄而價值最高的選擇(Highest-valued Option Forgone),又稱為替代性成本(Alternative Cost)。(引用原文:維基百科

買外幣會面臨幾個取捨,其中價值最高的就是機會成本!列出以下幾個需要取捨的因素:


1. 匯損

你為什麼會想要買外幣?可能是出國需要、匯率便宜所以存一些起來、或者純粹分散投資風險?

跟股價比起來,我們對匯率又具備更直覺的反應,比如我們對日幣長期的匯率直覺就是 1元台幣 = 3元日幣,所以當兌換日幣的匯率變到3.5元以上時就會讓我們馬上覺得「哇!好便宜!」

但貨幣的漲跌通常都不是短時間就漲回或者跌落,都需要等待一定的時間。好比如果現在日幣是3.5元你就覺得便宜想大量出手買進,但你能想到它可能跌到4.5元嗎?而且可能一跌就是半年一年,如果是可支配資金還好,如果是生活日常開銷的金錢,風險可就大了!


2. 手續費

購買外幣我們還需要付手續費。現在很多網銀都可以直接線上換匯,而多數網銀都提供免手續費的優惠,但如果要提領外幣時,就需要付手續費唷!

每家銀行的提領手續費都不一,有些是收取固定費用,有些則是收取提領金額的百分比,所以除了參考各家銀行的兌換匯率優不優之外,有時還要考慮到提領手續費划不划算唷!


3. 利息

現在各個數位銀行都在拼高活存利率,臺幣光放在銀行就可以幫自己生出不少被動收入,那如果換成外幣就需要犧牲掉這些優質活存了!

雖然不少銀行也推出外幣優惠活存/定存利率,但跟目前的臺幣利率比起來還是差了一截呀!


4. 信用卡回饋

如果你兌換外幣後習慣提領出現金帶出國花,那信用卡回饋就跟你完全沒關係了,雖然可以避掉1.5%的信用卡海外手續費,但現在大多數信用卡針對海外消費,都會給到2%~3%左右,所以用信用卡其實還是有優勢的!


那到底要怎麼趁外幣匯率優時多換一些,可以存在銀行享有存款利息、避掉提領手續費,同時透過信用卡花掉這些外幣又拿到信用卡回饋呢?繼續往下看就教會你唷!



日幣匯率 好,外幣怎麼買?


1. 網銀兌換

以Sara自己來說,最常使用的網銀兌換外幣就是台新Richart以及永豐大戶,必須說現在所有網銀都持續優化使用介面,想要購買外幣其實都不難,照著網銀的入口手指按一按就完成了!

唯一需要考慮的就是匯率,可以多比較看看哪一家銀行的匯率比較便宜,有時銀行還會針對數位帳戶提供更優惠的外匯價格唷!

這邊Sara要特別提到的是提領手續費、外幣轉帳手續費也需要同步了解,除非你完全沒有提領或者轉帳的打算,要不然會吃掉你最多錢的除了匯率之外,手續費也是很大的一筆費用唷!


2. 臨櫃兌換

臨櫃的兌換外幣當然是最傳統也最有安全感的囉!但要看你所兌換的外幣是否為強勢外幣,比如美金、日幣,如果要兌換一些非主流強勢貨幣,比如新加坡幣,去銀行之前要先查清楚該分行是否提供兌換。

Sara就有一次要去新加坡旅遊前想要換一些新加坡幣,但到了銀行後才發現那家銀行沒有提供,要去指定的幾家分行才有,真是白跑了一趟。


3. 外幣ATM提領

現在兌換外幣真的越來越方便,有些ATM是除了台幣外,還能提領外幣的!只要你的帳戶有錢,拿著提款卡到指定外幣ATM進行操作換匯,就能提領外幣現鈔囉!



日幣匯率 好便宜!但實際到底便宜多少?

在文章的一開始Sara提到買外幣的機會成本,那接下來Sara就要細算一下,日幣匯率雖然現在真的很便宜,但扣掉所有的成本後,到底划不划算呢?

我們分成6個月、12個月、24個月來檢視一下細算後的淨匯率:


1. 6個月

臺幣

日幣

匯率

1:1

1:4.57

本金

NT$100,000

¥457,000

手續費

0元

0元

利息

1.3%

0.001%

6期本金

NT$100,642

¥457,000

信用卡回饋

1%

2% - 1.5% = 0.5%

6期淨本金

NT$101,648

¥459,285

6期淨匯率

1:1

1:4.52


可以看到日幣的利率實在是太低了只有0.001%,利息四捨五入後1元都不到!所以基本上只要日幣放越久,就會損失越多原本臺幣可以存到的利息。

以現今(2022年9月)的匯率1:4.57來看,用本金 10萬元新臺幣 兌換為 日幣45.7萬,再把各幣別的利息、信用卡現金回饋都考量進去的話,那麼換完日幣放了6個月後的淨匯率為1:4.52!

這邊Sara僅就現有資訊來比較,我知道大戶的活存權益定期都會更新,信用卡現金回饋也有條件以及回饋上限等等,但就簡單列出各項目來比較,讓你心裡有底到底趁日幣低點時兌換划不划算。



2. 12個月

臺幣

日幣

匯率

1:1

1:4.57

本金

NT$100,000

¥457,000

手續費

0元

0元

利息

1.3%

0.001%

12期本金

NT$101,290

¥457,000

信用卡回饋

1%

2% - 1.5% = 0.5%

12期淨本金

NT$102,303

¥459,285

12期淨匯率

1:1

1:4.49


如果換完日幣從6個月放到12個月,那麼淨匯率會從原本6期的1:4.52,下修到1:4.49!主要的損失來自於原臺幣活存每月約100元的利息收入。



3. 24個月

臺幣

日幣

匯率

1:1

1:4.57

本金

NT$100,000

¥457,000

手續費

0元

0元

利息

1.3%

0.001%

12期本金

NT$102,596

¥457,000

信用卡回饋

1%

2% - 1.5% = 0.5%

12期淨本金

NT$103,622

¥459,285

12期淨匯率

1:1

1:4.43


而從12個月放到24個月的話,淨匯率會從原本12期的1:4.49,再降到1:4.43!


那到底放多久會讓原本超優的日幣匯率,完全歸零成我們最習慣的標準匯率1:3呢?Sara大約算了下,在上述條件不變的情況下,要放約31年才會讓匯率完全歸零到1:3唷!

所以除非你是換完日幣後完完全全忘了這筆錢的存在,要不然換完2~5年內花掉都還是很划算的!那為什麼手續費都為0呢?只要你透過網銀兌換並且不提領的話,那麼其實銀行都不會額外收取手續費。

而透過雙幣卡,以永豐來說就是使用幣倍卡,存外幣在海外用信用卡消費時就會直接從外幣帳戶扣款,這樣就不怕換來的日幣永遠花不掉囉!

而且現在永豐大戶數位帳戶開戶,申辦大戶現金回饋Debit卡,在2022/12/31前還可以享有3次免收海外提款手續費優惠!這樣手續費真的可以省下一筆錢呢!


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