日幣匯率 又跌了！要換嗎？換了要怎麼用？提領出來，還是放在帳戶裡生利息？但日幣利息有夠低，到底該怎麼使用才聰明呢？本篇文章會告訴你換外幣的機會成本、該怎麼買外幣，以及扣除匯率、手續費、利息、信用卡現金回饋，你實際換到的匯率會是多少唷！有興趣的就繼續往下閱讀吧！
日幣匯率 低，買外幣的機會成本？
你知道什麼是機會成本嗎？是指決策過程中面臨多項選擇，當中被放棄而價值最高的選擇（Highest-valued Option Forgone），又稱為替代性成本（Alternative Cost）。（引用原文：維基百科）
買外幣會面臨幾個取捨，其中價值最高的就是機會成本！列出以下幾個需要取捨的因素：
1. 匯損
你為什麼會想要買外幣？可能是出國需要、匯率便宜所以存一些起來、或者純粹分散投資風險？
跟股價比起來，我們對匯率又具備更直覺的反應，比如我們對日幣長期的匯率直覺就是 1元台幣 = 3元日幣，所以當兌換日幣的匯率變到3.5元以上時就會讓我們馬上覺得「哇！好便宜！」
但貨幣的漲跌通常都不是短時間就漲回或者跌落，都需要等待一定的時間。好比如果現在日幣是3.5元你就覺得便宜想大量出手買進，但你能想到它可能跌到4.5元嗎？而且可能一跌就是半年一年，如果是可支配資金還好，如果是生活日常開銷的金錢，風險可就大了！
2. 手續費
購買外幣我們還需要付手續費。現在很多網銀都可以直接線上換匯，而多數網銀都提供免手續費的優惠，但如果要提領外幣時，就需要付手續費唷！
每家銀行的提領手續費都不一，有些是收取固定費用，有些則是收取提領金額的百分比，所以除了參考各家銀行的兌換匯率優不優之外，有時還要考慮到提領手續費划不划算唷！
3. 利息
現在各個數位銀行都在拼高活存利率，臺幣光放在銀行就可以幫自己生出不少被動收入，那如果換成外幣就需要犧牲掉這些優質活存了！
雖然不少銀行也推出外幣優惠活存／定存利率，但跟目前的臺幣利率比起來還是差了一截呀！
4. 信用卡回饋
如果你兌換外幣後習慣提領出現金帶出國花，那信用卡回饋就跟你完全沒關係了，雖然可以避掉1.5%的信用卡海外手續費，但現在大多數信用卡針對海外消費，都會給到2%～3%左右，所以用信用卡其實還是有優勢的！
那到底要怎麼趁外幣匯率優時多換一些，可以存在銀行享有存款利息、避掉提領手續費，同時透過信用卡花掉這些外幣又拿到信用卡回饋呢？繼續往下看就教會你唷！
日幣匯率 好，外幣怎麼買？
1. 網銀兌換
以Sara自己來說，最常使用的網銀兌換外幣就是台新Richart以及永豐大戶，必須說現在所有網銀都持續優化使用介面，想要購買外幣其實都不難，照著網銀的入口手指按一按就完成了！
唯一需要考慮的就是匯率，可以多比較看看哪一家銀行的匯率比較便宜，有時銀行還會針對數位帳戶提供更優惠的外匯價格唷！
這邊Sara要特別提到的是提領手續費、外幣轉帳手續費也需要同步了解，除非你完全沒有提領或者轉帳的打算，要不然會吃掉你最多錢的除了匯率之外，手續費也是很大的一筆費用唷！
2. 臨櫃兌換
臨櫃的兌換外幣當然是最傳統也最有安全感的囉！但要看你所兌換的外幣是否為強勢外幣，比如美金、日幣，如果要兌換一些非主流強勢貨幣，比如新加坡幣，去銀行之前要先查清楚該分行是否提供兌換。
Sara就有一次要去新加坡旅遊前想要換一些新加坡幣，但到了銀行後才發現那家銀行沒有提供，要去指定的幾家分行才有，真是白跑了一趟。
3. 外幣ATM提領
現在兌換外幣真的越來越方便，有些ATM是除了台幣外，還能提領外幣的！只要你的帳戶有錢，拿著提款卡到指定外幣ATM進行操作換匯，就能提領外幣現鈔囉！
日幣匯率 好便宜！但實際到底便宜多少？
在文章的一開始Sara提到買外幣的機會成本，那接下來Sara就要細算一下，日幣匯率雖然現在真的很便宜，但扣掉所有的成本後，到底划不划算呢？
我們分成6個月、12個月、24個月來檢視一下細算後的淨匯率，活存利率以永豐大戶數位帳戶的權益來比較：
1. 6個月
臺幣 | 日幣 | |
匯率 | 1：1 | 1：4.57 |
本金 | NT$100,000 | ¥457,000 |
手續費 | 0元 | 0元 |
利息 | 1.3% | 0.001% |
6期本金 | NT$100,642 | ¥457,000 |
信用卡回饋 | 1% | 2% - 1.5% = 0.5% |
6期淨本金 | NT$101,648 | ¥459,285 |
6期淨匯率 | 1：1 | 1：4.52 |
可以看到日幣的利率實在是太低了只有0.001%，利息四捨五入後1元都不到！所以基本上只要日幣放越久，就會損失越多原本臺幣可以存到的利息。
以現今（2022年9月）的匯率1：4.57來看，用本金 10萬元新臺幣 兌換為 日幣45.7萬，再把各幣別的利息、信用卡現金回饋都考量進去的話，那麼換完日幣放了6個月後的淨匯率為1：4.52！
這邊Sara僅就現有資訊來比較，我知道大戶的活存權益定期都會更新，信用卡現金回饋也有條件以及回饋上限等等，但就簡單列出各項目來比較，讓你心裡有底到底趁日幣低點時兌換划不划算。
2. 12個月
臺幣 | 日幣 | |
匯率 | 1：1 | 1：4.57 |
本金 | NT$100,000 | ¥457,000 |
手續費 | 0元 | 0元 |
利息 | 1.3% | 0.001% |
12期本金 | NT$101,290 | ¥457,000 |
信用卡回饋 | 1% | 2% - 1.5% = 0.5% |
12期淨本金 | NT$102,303 | ¥459,285 |
12期淨匯率 | 1：1 | 1：4.49 |
如果換完日幣從6個月放到12個月，那麼淨匯率會從原本6期的1：4.52，下修到1：4.49！主要的損失來自於原臺幣活存每月約100元的利息收入。
3. 24個月
臺幣 | 日幣 | |
匯率 | 1：1 | 1：4.57 |
本金 | NT$100,000 | ¥457,000 |
手續費 | 0元 | 0元 |
利息 | 1.3% | 0.001% |
12期本金 | NT$102,596 | ¥457,000 |
信用卡回饋 | 1% | 2% - 1.5% = 0.5% |
12期淨本金 | NT$103,622 | ¥459,285 |
12期淨匯率 | 1：1 | 1：4.43 |
而從12個月放到24個月的話，淨匯率會從原本12期的1：4.49，再降到1：4.43！
那到底放多久會讓原本超優的日幣匯率，完全歸零成我們最習慣的標準匯率1：3呢？Sara大約算了下，在上述條件不變的情況下，要放約31年才會讓匯率完全歸零到1：3唷！
所以除非你是換完日幣後完完全全忘了這筆錢的存在，要不然換完2～5年內花掉都還是很划算的！那為什麼手續費都為0呢？只要你透過網銀兌換並且不提領的話，那麼其實銀行都不會額外收取手續費。
而透過雙幣卡，以永豐來說就是使用幣倍卡，存外幣在海外用信用卡消費時就會直接從外幣帳戶扣款，這樣就不怕換來的日幣永遠花不掉囉！
而且現在永豐大戶數位帳戶開戶，申辦大戶現金回饋Debit卡，在2022/12/31前還可以享有3次免收海外提款手續費優惠！這樣手續費真的可以省下一筆錢呢！
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